Финансовое право Российской Федерации - Шавров А.В.
Скачать (прямая ссылка):
183
физическими и юридическими лицами, проводить лизинговые операции, реализовывать консультационные и информационные услуги, предоставлять в аренду сейфы для хранения документов и ценностей и специально оборудованные помещения для сейфов.
Закон безусловно запрещает кредитным организациям заниматься
184
производственной, торговой и страховой деятельностью . В соответствии с лицензией, выданной Банком России на осуществление банковских операций, кредитная организация (банк) имеет право осуществлять эмиссию, покупку, продажу, хранение и иные операции с ценными бумагами.
Каждая кредитная организация должна иметь устав, причем основные позиции подобных документов стандартны и закреплены в законе "О банках и банковской деятельности". Каждый устав, помимо полного официального наименования должен содержать указание на организационно-правовую форму, сведения о системе управления, о почтовом адресе органов управления и обособленных подразделений, а также
От англ. [кавищ] - аренда. СЗ РФ 1996, № 6, ст. 492, ст. 5.
189
иные сведения, предусмотренные законодательством для уставов юридических лиц конкретной организационно-правовой формы.
Кредитный договор
Обязательственные отношения, возникающие в результате заключения договора кредита, затрагивают сферу финансового права постольку, поскольку государство и уполномоченные им органы, в первую очередь Банк России, осуществляют надзор за соблюдением законности и интересов клиентов банков. Банк России при этом имеет право применять санкции к кредитным организациям, нарушающим установленные законом и подзаконными актами нормативы или создающим угрозу интересам клиентов. Кроме того, и сам Банк России осуществляет кредитные операции.
Отношения по поводу договора кредита регулируются §2 главы 42 Гражданского кодекса. Так, статьей 819 установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Законом предусмотрены следующие обстоятельства, при которых возможен отказ от предоставления или получения кредита:
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Форма кредитного договора определена статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.185
Гражданский кодекс. Части первая и вторая. М. Инфра-М - Норма. 1996, ст. 819-821.
190
Банковский вклад
По договору банковского вклада (депозита) банк, который принял от вкладчика денежную сумму обязан возвратить сумму вклада и выплатить проценты в соответствии с условиями договора. Правом привлечения средств во вклады наделены кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии, выданные в порядке, установленном законом. Закон обеспечивает интересы вкладчиков в тех случаях, когда вклады приняты лицом, не имеющим на это права или с нарушением порядка, установленного нормативно-правовыми актами. В такой ситуации вкладчик имеет право потребовать незамедлительного возврата суммы вклада и уплаты процентов исходя из учетной ставки банковского процента, так как если бы имело место неисполнение денежного обязатель-
186
ства, на день его исполнения.
Важными представляются положения, трактующие об обеспечении возврата вклада гражданам. В принципе, и юридическим, и физическим лицам по закону банком должен быть обеспечен возврат вкладов путем страхования. В тех случаях, когда в уставном капитале банка наличествует более пятидесяти процентов акций или долей участия Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования гарантируется субсидиарная ответственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования. В прочих случаях обеспечение возврата вкладов, в том числе и юридическим, и физическим лицам определяется договором банковского вклада. Форма договора банковского вклада письменная. Она считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора.187
