Финансовое право Российской Федерации - Шавров А.В.
Скачать (прямая ссылка):
Банковский счет
По двустороннему и, как правило, платному договору банковского счета банк обязан принимать и зачислять на счет, открытый клиенту, поступающие денежные средства и выполнять распоряжения клиента о проведении операций по счету. Банк не вправе отказать потенциальному клиенту в открытии счета, он обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объ-
186 См. там же, ст.835, п.2 и ст.395.
187 см. там же, ст.836.
191
явленных банком для открытия данного счета условиях, соответствую-
188
щих требованиям закона. Это положение Гражданского кодекса Российской Федерации, очевидно, представляет собой норму финансового права, так как представляет собой публично-правовую гарантию государства в гражданских по сути своей правоотношениях. Норма эта имеет, безусловно, императивный характер.
В Гражданском кодексе Российской Федерации четко определены сроки выполнения операций по счету: банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены правилами или договором банковского счета. В случае ненадлежащего совершения операций по счету, а именно: несвоевременного зачисления на счет поступивших средств или невыполнении распоряжений клиента о перечислении денежных средств банк несет ответственность и обязан уплатить на эту сумму проценты, как это определено ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть как бы за неисполнение денежного обязательства.
Ограничение прав клиента распоряжения денежными средствами на счете допускается только в случае наложения ареста на денежные средства или приостановления операций по счетам в ситуациях, предусмотренных законом.
Основные виды вкладов
В соответствии с законом 3 февраля 1996 г., вкладом физических лиц являются "денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещенные физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доходы по вкладам выплачиваются в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для данного вида федеральным законом и соот-
189
ветствующим договором" . Вклады могут приниматься только банками, имеющими соответствующую лицензию, выдаваемую Центральным банком. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставлялось банкам, с момента государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Вкладчиками банка могут быть как граждане Российской Федерации, так и иностранные граждане и лица без гражданства. Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых
Гражданский кодекс. Части первая и вторая. М. Инфра-М - Норма. 1996, ст.846. СЗ РФ 1996, № 6, ст. 492, ст. 36.
192
государству принадлежит более 50% голосующих акций, гарантируются государством. Для создания гарантий возврата вкладов и компенсации потерь закон предусматривает образование Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Кроме того, предусмотрено законом право банков создавать фонды добровольного страхования вкладов. Число банков, образующих такой фонд, должно быть не менее пяти, а уставной капитал - не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков в момент создания фонда190.
Наиболее распространенный вид вкладов - вклад до востребования. Они бывают именные и на предъявителя. Вклад на предъявителя может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку, контрольный талон к ней и документ, удостоверяющий личность. При этом выдача производится частично или полностью в любое время по желанию клиента. По таким вкладам выплачивается самый низкий процент.
На срок не менее одного года принимаются срочные вклады, процент по этому вкладу выше. Выигрышные вклады отличаются от прочих тем, что проценты по ним не начисляются к сумме вклада» а разыгрываются между вкладчиками. Обычно розыгрыши проводятся между вкладчиками определенного города или области.
Депозиты191 - вклады, вносимые на определенный срок и в установленном размере. Срочный депозит принимается на сроки 3, б месяцев и 1 год с выплатой дохода соответственно — 50%, 60%, 70%. Ставки процентов по срочным депозитам изменились в 1994 году в сторону уменьшения. Практикуется также срочный вклад с ежемесячной выплатой доходов. При нем устанавливается минимальная сумма, которая может служить вкладом, и проценты на вклад начисляются ежемесячно. При этом производится капитализация доходов - начисленные проценты причисляются к сумме вклада и в следующем месяце проценты начисляются от этой общей суммы.
