Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Если договором займа предусмотрено возвращение долга по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
§ 2. Кредитный договор
Понятие кредитного договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор в банковской практике называют еще договором банковской ссуды, используя термин «ссуда» как равнозначный словам «кредит» и «заем».
В отличие от договора займа по кредитному договору закон устанавливает особые требования к субъектам данного отношения. Кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация.
Если по договору займа возможна передача заемщику не только денег, но и заменимых вещей, то по договору банковского кредита допускается передача только определенной суммы денежных средств.
Как следует из определения кредитного договора, пользование полученным капиталом всегда является возмездным. По договору займа стороны могут исключить необходимость начисления процентов, а в ряде случаев безвозмездность предполагается в силу прямого указания закона.
Договор займа является односторонним и реальным. Права и обязанности у сторон возникают лишь в момент передачи заемщику денег или вещей. В кредитном договоре обязанности кредитора по выдаче кредита возникают при заключении договора.
Форма кредитного договора. Кредитный договор всегда оформляется в письменной форме. Статья 820 ГК РФ устанавливает, что несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.
В большинстве случаев договор заключается путем подписания сторонами единого документа. Однако в ряде случаев договор оформляется путем подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредита с приложением документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т. д.). После проверки представленных материалов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования предложенного объекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк либо отказывает в выдаче, либо письменно сообщает другой стороне о согласии на выдачу кредита.
При некоторых формах кредитования в соответствии с условиями основного кредитного договора обязательства заемщика по уплате задолженности оформляются срочными обязательствами, подписанными заемщиком.
Законодательство, в частности ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, рассматривает договор кредитования как договор, основанный на добровольном волеизъявлении сторон. Разногласия, возникающие между банком и будущим заемщиком при заключении договора, могут быть рассмотрены арбитражным судом в случаях, предусмотренных соглашением сторон. При принятии к производству иска по спору по условиям кредитного договора устанавливается, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный суд. Отсутствие такого соглашения является основанием для отказа в приеме искового заявления. Однако исковое заявление принимается к производству, если в нем указано, что с другой стороной достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд. В этом случае судья при подготовке материалов к рассмотрению должен потребовать от сторон их письменного соглашения о передаче спора на рассмотрение в арбитражный суд.
Обязанности кредитора по кредитному договору. На основании кредитного договора банк или иная кредитная ор
1 М.М. Агарков. Основы банкового права. М. 1994. С. 82.
ИЗ
ганизация (далее — кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
В кредитном договоре должны быть установлены размер и условия выдачи средств (форма открытия кредита). Данные условия являются существенными для кредитного договора и при их отсутствии выраженное банком намерение кредитовать клиента не возлагает на банк юридических обязательств.
Банковская ссуда, предоставленная заемщику при отсутствии специального, надлежаще оформленного письменного обязательства кредитора по выдаче средств в момент, не совпадающий с моментом заключения договора, подчиняется правилам о договоре займа (§ 1 гл. 42 ПК РФ).
• В литературе обязанность кредитора предоставить денежные средства рассматривается как предварительное обязательство заключить в дальнейшем договор займа. Содержанием обязательства банка, как указывал М. М. Агарков, является заключение в будущем в качестве заимодавца договора займа с клиентом1.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Отказ кредитора, произведенный по названным выше причинам, является правомерным и, следовательно, кредитор, доказавший их наличие, не несет ответственности перед будущим заемщиком.
