Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Хотя в тексте Кодекса в качестве переданного по договору займа указываются только деньги или вещи (ст. ст. 807 и 812
ГК РФ), договором займа могут быть оформлены отношения по поводу долга, возникшего из возмездного договора. Например, кредитор отремонтировал квартиру заемщика, а последний выдал заемную расписку на сумму, равную сумме цены за выполненную работу. В подобном случае вряд ли можно допустить признание договора займа незаключенным по безденежности, несмотря на то, что ни деньги, ни вещи заемщику не передавались, поскольку налицо произведенное кредитором предоставление услуг. Учитывая существующую практику, Кодекс допускает по соглашению сторон замену любого долга (из купли-продажи, аренды, иного основания) заемным обязательством (ст. 818 ГК РФ) с соблюдением требований о новации. Такая сделка должна совершаться в форме, предусмотренной для заключения договора займа.
Особенности подобных отношений позволяют сделать вывод, что договор займа, основанный на новированном обязательстве, не может быть признан незаключенным вследствие безденежности, если соглашение о новации действительно и если иное не вытекает из соглашения о новации.
Закон предусматривает определенные ограничения для использования средств доказывания безденежности займа. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается. Исключение составляют случаи, когда договор заключался под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Обращает на себя внимание, что недопустимость использования свидетельских показаний установлена для случаев, когда договор должен быть оформлен письменно, независимо от того, был ли он оформлен таким образом или нет.
Целевой характер займа. Заем может предоставляться на определенные цели (целевой заем). Условие о цели использования полученных средств не является существенным.
Включение в договор условия о цели использования ссуды не порождает права банка требовать от заемщика исполнения действий, связанных с целевым использованием кредита. Характер связывающих сторон обязательств иной.
Условие договора о целевом использовании займа следует рассматривать как условие, при нарушении которого заемщи
ком у банка возникает право требовать досрочного возврата долга либо применения иных мер воздействия к заемщику (отлагательное условие).
Если заем выдан на определенные цели, то заемщик в соответствии с требованиями п. 1 ст. 814 ГК РФ обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. Для обеспечения такого контроля в договоре целесообразно предусматривать обязанность заемщика представлять кредитору необходимую документацию, право доступа и проверки складских помещений, проверять и устанавливать объемы произведенных работ и т. д. В договоре могут быть установлены также сроки представления необходимых данных, а также форма и порядок фиксации заимодавцем фактов уклонения заемщика от исполнения своих обязанностей.
В случае невыполнения заемщиком условия договора о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей по обеспечению возможности заимодавцу осуществлять контроль за таким использованием заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, условие договора о целевом характере займа является отлагательным условием, с наступлением которого закон связывает возникновение у заемщика права требовать досрочного исполнения договора заемщиком.
Стороны могут предусмотреть в договоре и иные меры воздействия на заемщика, использующего полученные суммы не по целевому назначению.
Обеспечение возврата займа. В качестве обеспечения своевременного возврата займа могут использоваться залог, поручительство, банковская гарантия и обязательства в иных формах. Заем может предоставляться под залог ценных бумаг, товаров, находящихся в пути или на складе, драгоценных металлов, под залог требований (по страховым договорам, по уплате цены за товары и т. п.), недвижимого имущества.
Кроме того, если стороны действуют как предприниматели, то заимодавец, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору займа удерживать ее до тех пор, пока соответствующее
обязательство не будет исполнено (право удержания). Требования заимодавца, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоимости в объеме и порядке, предусмотренном для удовлетворения требований, обеспеченных залогом (ст. ст. 359, 360 ГК РФ).
Надежным и платежеспособным заемщикам заем может быть предоставлен без обеспечения. В банковской практике заем, выданный без обеспечения, называется бланковым.
Проценты по договору займа. Гражданское законодательство (ст. 809 ГК РФ) в качестве общего правила предусматривает возмездный (процентный) характер займа. Под процентами понимается вознаграждение (плата) за пользование чужим капиталом, определяемое, как правило, в определенной доле к сумме займа.
