Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Условие о сроке может быть изменено сторонами. Если момент возврата долга переносится на более поздние сроки, принято говорить о «пролонгации» договора займа. Пролонгированная задолженность является срочной, поскольку стороны изменили сроки погашения обязательств.
Ранее законодательство использовало понятие «отсроченного» кредита (займа, ссуды). В понятие отсроченных кредитов входили обязательства, отсрочка исполнения которых производилась в основном по решению Правительства. В настоящее время задолженности по таким кредитам нет. Исходя из изложенного, понятие отсроченного кредита на уровне взаимоотношений коммерческих банков и предприятий утратило свое содержание.
Договором может предусматриваться возможность погашения долга частями. Даже при отсутствии в договоре условия о погашении долга частями характер заемного обязательства не дает кредитору права отказаться от принятия частичной уплаты.
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для полного погашения денежного обязательства, при отсутствии иного соглашения сторон погашает прежде всего издержки кредитора (заимодавца) по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
Порядок и место передачи суммы долга заимодавцу определяются договором. В частности, стороны могут согласовать форму платежа (наличными деньгами или безналичным перечислением), форму и порядок расчетов (платежное поручение или чек заемщика, платежное требование заимодавца и т. п.).
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ). Данная норма носит диспозитивный характер и, следовательно, стороны вправе по соглашению установить иной подход при определении момента погашения долга — например, в момент списания средств со счета заемщика, в момент передачи их заемщиком по требованию заимодавца третьему лицу и т. п.
К сожалению, в последнее время арбитражные суды иногда игнорировали диспозитивный характер норм о месте исполнения денежного обязательства. Например, при наличии в договоре займа условия о том, что платеж считается совершенным при списании средств с корреспондентского счета банка, обслуживающего заемщика, решением суда на заемщика была возложена обязанность платить проценты за пользование средствами до момента зачисления средств на счет заимодавца, хотя возврат суммы долга по условиям договора им уже был произведен.
Досрочный возврат суммы займа. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно лишь с согласия кредитора.
Гражданское законодательство предусматривает также возможность для кредитора потребовать досрочного исполнения обязательства от заемщика в случаях:
невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа,
при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает,
невыполнения заемщиком условий договора о целевом использовании суммы займа,
нарушения заемщиком обязанности обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
Право заимодавца требовать досрочного исполнения в перечисленных выше случаях может быть отменено договором займа.
Кодекс предусматривает также возможность для заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы
1 Комментарий ко второй части Гражданского кодекса РФ (постатейный). /Под ред. О.Н. С ад и ко в а. М. Юридическая фирма «Контракт», издательская группа ИНФРА-М, НОРМА. 1996. С. 381.
долга вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, подлежащего возврату по частям (в рассрочку). Это право кредитора не может быть ограничено в договоре.
При применении норм п. 2 ст. 811 ГК РФ о возможности взыскания «причитающихся» процентов возникает вопрос, должен ли заемщик вернуть проценты за весь срок, установленный договором, либо лишь за период, в течение которого он пользовался заемными средствами. В комментарии к указанной статье отмечается, что по общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными средствами1. Вместе с тем при толковании данной нормы нельзя не учитывать, что для взыскания процентов за период фактического пользования займом не было необходимости специального указания об этом. Включение в текст статьи специального указания о праве досрочного возврата всей оставшейся суммы с причитающимися процентами, по нашему мнению, свидетельствует о наличии у кредитора права требовать уплаты процентов за весь срок, на который в соответствии с договором предоставлялся заем. Это исключение из общего правила. Взыскание процентов за весь срок можно в данном случае рассматривать как своеобразную санкцию, применяемую к допустившему нарушение должнику.
При реорганизации заемщика — юридического лица заимодавец на основании п. 2 ст. 60 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата долга и возмещения убытков.
