Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа.
При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо — в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. I ст. 809 ГК РФ).
Закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (ст. 30) отнес условие о размере процентной ставки по банковским кредитным операциям к существенным условиям договора. Кодекс закрепляет иной подход к природе данного условия. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу. В силу этого при отсутствии в договоре займа условий о размере процентной ставки следует руководствоваться ч. 1 ст. 809 ГК РФ.
При расчете ставка процента (ставка рефинансирования) берется на день, когда долг был полностью или в части уплачен, а не когда он подлежал уплате.
Под ставкой рефинансирования понимается ставка, по которой Центральный банк кредитует другие банки. В настоящее время размер учетной ставки Центрального банка регулярно публикуется, является единым и в целом отражает стоимость
1 Бюллетень Верховного суда РФ. 1996. № 9.
кредитных ресурсов. Однако в соответствии со ст. 37 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России может устанавливать как одну, так и несколько различных процентных ставок по различным видам операций. При установлении Банком России нескольких процентных ставок неизбежно возникнет вопрос о том, какая из этих ставок будет браться за основу расчета.
Включение в Кодекс указания о том, что размер ставки определяется «по месту нахождения» кредитора, позволяет ряду ученых и практиков принимать за основу расчета ставку по кредитным операциям банка, обслуживающего кредитора.
Судебная практика не разделяет такого подхода. В соответствии с постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением Первой части Гражданского кодекса Российской Федерации»1 в отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации проценты уплачиваются в размере единой учетной ставки Центрального банка Российской Федерации по кредитным ресурсам, предоставляемых коммерческим банкам (ставке рефинансирования).
В случаях, когда в соответствии с законодательством о валютном регулировании и валютном контроле денежное обязательство по возврату займа выражено в иностранной валюте и отсутствует официальная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора, размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора.
Если такие публикации отсутствуют, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании предоставляемой истцом справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающую применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.
Закон не ограничивает размер процентной ставки. Сложные проценты (проценты на проценты) начисляются в случаях, когда такое условие установлено договором займа. В ряде случаев присоединение процентов к сумме, на которую начисляются проценты, может устанавливаться законом. Поскольку в данном случае речь идет о процентах, уплачиваемых за правомерное пользование средствами, содержащиеся в п. 51 названного выше постановления указания о том, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, в данном случае не могут быть применены.
Договор займа предполагается беспроцентным только в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон. Так же решается вопрос и в случае передачи заемщику не денег, а других вещей, определенных родовыми признаками.
Если договор займа, предусматривающий возврат заменимых вещей, содержит условие о начислении процентов, но не определяет их размера, по нашему мнению, при расчете следует принимать обычно устанавливаемую ставку по подобным операциям. Подход, в соответствии с которым в этих случаях условие о процентах должно считаться несогласованным, представляется противоречащим действительной воле сторон.
Проценты могут устанавливаться как по твердой, так и по подвижной ставке. В частности, договором может быть предусмотрено увеличение размера уплачиваемых процентов в зависимости от срока пользования займом (за первый месяц — 100 % годовых, за второй — 105 % и т. д.). Ставка может определяться на основании известных сторонам сведений, к примеру, по ставке ЦБ, увеличенной на определенное число пунктов, по ставке ЛИБОР и т. п.
