Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Исходя из того, что правовое положение субъектов второго уровня, а также правовое регулирование их деятельности является неотъемлемой составной частью правовой регламента
1 Г. А. Тосунян. Указ. соч. С. 230 — 231.
2 Следует иметь в виду, что в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» термин «иные кредитные учреждения» был обоснованно заменен на «иные кредитные организации». Этот же термин используется в настоящее время и в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности».
ции организации и функционирования важнейшей сферы рыночных отношений — кредитно-финансовых отношений, следует придти к выводу о приоритете частно-правовых начал над публично-правовыми1.
Второй уровень банковской системы составляют банки и иные кредитные организации. Включение в банковскую систему не только собственно банков, но и иных кредитных организаций является традиционным. Поэтому для формулировки обоснованных предложений по построению второго уровня банковской системы необходимо решить проблему разграничения банков и иных кредитных организаций. Такое разграничение необходимо в целях определения сферы действия норм банковского законодательства и степени его распространения на иные кредитные институты. Разделение субъектов второго уровня банковской системы вызвано более строгим подходом как законодателя, так и Центрального банка России к правовому регулированию деятельности собственно банков, поскольку она связана с повышенным риском для вкладчиков, а их неустойчивость оказывает цепное негативное влияние на стабильность денежной системы государства в целом.
В ранее действовавшей редакции закона о банках и банковской деятельности не содержалось каких-либо критериев разграничения и выделения «иных кредитных учреждений»2. В оперативной деятельности Центральный банк России исходил из того, что коммерческим банком является учреждение, привлекающее вклады населения и небанковских организаций и размещающее их на условиях возвратности и платности от своего имени. Основной упор при этом делался именно на привлечение вкладов населения, хотя такой подход вряд ли можно признать оправданным, поскольку с правовой точки зрения источник привлеченных средств не может иметь решающего значения для выделения особой категории — «банк».
В связи с этим в настоящее время можно предложить пре
Американские исследователи обычно не выделяют последнюю группу банковских операций для характеристики банка (см., например: Э. Рид, Р. Коттер, Э. Гилл, Р. Смит. Коммерческие банки. М. 1983. С. 210 — 211).
жде всего необходимость включения в определение банка его характеристики как организации, привлекающей вклады, которые могут быть истребованы вкладчиком в любое время, и размещающего средства на коммерческой основе (на условиях возвратности, платности и срочности). Организации, чья деятельность не может быть определена указанным образом, в частности, размещающие собственные, а не заемные средства, либо размещающие средства на безвозмездной основе, либо вкладывающие средства без условия об их возврате, относятся к категории иных кредитных организаций.
Вместе с тем разграничение на втором уровне банковской системы банков и иных кредитных организаций целесообразно проводить в зависимости от осуществления ими различных видов операций, отнесенных законодательством к категории банковских операций. При этом организация обязана иметь лицензию и пройти регистрацию в качестве банка, если она выполняет такие банковские операции, как привлечение вкладов, предоставление кредитов на коммерческой основе, т. е. на основе возвратности, платности, срочности и (как вариант) осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиентов1.
Указанное сочетание видов деятельности является тем минимумом и тем необходимым сочетанием, которое определяет собственно банк. Помимо этого сочетания банк дополнительно может осуществлять любые иные виды банковских операций. Представляется, что в законодательстве нет необходимости закреплять принцип специализации банков. Выбор круга операций и сферы деятельности должен самостоятельно определяться учредителями банка и его акционерами (пайщиками).
Иные кредитные организации могут выполнять одну или несколько банковских операций в совокупности, кроме сочетания, характерного для банка, указанного ранее. При этом иная кредитная организация не должна регистрироваться как банк, но должна получить лицензию на осуществление конкретной банковской операции или нескольких операций.
1 Г. А. Тосунян. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. С. 232 — 237.
2 Там же. С. 237.
Большой интерес в этом смысле представляет анализ Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Прежде всего следует подчеркнуть, что в прежней редакции, принятой еще в 1990 году, Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» к 1995 году вступил в вопиющее противоречие с новым Гражданским кодексом Российской Федерации и иным российским законодательством и требовал незамедлительной модернизации. В качестве иллюстрации можно привести справедливую критику определения понятия «банк» как учреждения с точки зрения новейшего кодифицированного гражданского законодательства, данную в работе Г.А. Тосуняна1. Автор, проанализировав нормы части 1 ГК Российской Федерации 1994 года, приходит к обоснованному выводу о том, что банк является коммерческим юридическим лицом, которое на основании лицензии Банка России вправе привлекать вклады (депозиты), выдавать кредиты, осуществлять расчеты, выполнять другие банковские операции, а также совершать иные сделки, не противоречащие закону и целям деятельности, указанным в его уставе2.
