Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. К примеру, при открытии расчетных, текущих и бюджетных счетов права лиц, которым предоставлены полномочия на распоряжение счетом юридического лица, удостоверяются уставом (положением) юридического лица и карточкой с образцами подписей лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, с оттиском печати организации.
Необходимо отметить, что нормы банковских инструкций, определяющих порядок работы банков с документами, удостоверяющими права лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, во многом устарели и не отвечают современным условиям.
По счетам, открываемым гражданам, полномочия лица, осуществляющего от имени клиента распоряжение счетом, могут подтверждаться надлежаще оформленной доверенностью.
Совершенствование банковских технологий определило включение в Кодекс нормы, допускающей возможность включения в договор банковского счета условий об удостоверении прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (факсимильное воспроизведение подписи с помощью средств механического копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. В договоре между банком и клиентом об использовании таких способов подтверждения должна быть предусмотрена процедура согласования возможных разногласий, указывающая, на какой стороне лежит бремя доказывания достоверности подписи.
Обязанности банка по договору банковского счета. Банк обязан вести учет средств на счете клиента.
1 Экономика и жизнь. 1996. № 35. С. 15 (VII).
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов определенного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Банк обязан зачислять на счет все суммы, поступившие как от самого клиента, так и от третьих лиц. Основаниями для зачисления средств являются: объявление о взносе наличных на счет, платежное требование либо иной документ, выставленный клиентом на инкассо. Без поручения клиента зачисляются на счет суммы, поступившие по платежным поручениям его контрагентов; а также выплачиваемые с аккредитивов.
В соответствии с п. 1 ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Банк обязан выполнять распоряжения клиента о выдаче или перечислении средств со счета. Такие поручения могут касаться как перечисления сумм контрагентам клиента, самому клиенту на иные счета, государству для уплаты налогов или иных платежей. Списание со счета может производиться и для выдачи клиенту наличных денег: на выплату заработной платы и другие расходы в пределах установленного лимита. При отсутствии соглашения об ином банк выполняет такие распоряжения в пределах средств, имеющихся на счете.
В предусмотренных законом случаях списание средств со счета может быть произведено без распоряжения клиента (см. предыдущий раздел).
При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств производится в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 855 ГК РФ) (в редакции Федерального закона от 12 августа 1996 г. № 110-ФЗ)1.
При недостаточности денежных средств на счете для удов
1 Экономика и жизнь. 1996. № 36. С. 17.
летворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:
в первую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;
во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;
в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, фонд социального страхования Российской Федерации и Государственный фонд занятости населения Российской Федерации;
