Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. В целях защиты интересов вкладчиков закон установил, что в случае изменения банком размера процентов новый их размер применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов и по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Форма сообщения не регламентируется и, следовательно, может быть любой (объявление, данное в средствах массовой информации либо помещенное в помещении банка, где произ
водится обслуживание клиентов, письменное сообщение каждому вкладчику и т. п.), но во всех случаях информация должна быть выдана способом, обеспечивающим ее доступность вкладчикам.
По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата гражданами, определенный договором размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком. Возможность такого изменения может быть предусмотрена только в законе. По таким вкладам юридических лиц допускается одностороннее изменение банком размера процентов в случаях, предусмотренных законом или договором сторон (п. 3 ст. 838 ГК РФ).
В соответствии с частью второй ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам (депозитам), за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Можно ли рассматривать Закон «О банках и банковской деятельности» в качестве того закона, к которому отсылает Кодекс, говоря о возможности установления в законе одностороннего порядка изменения процентов по срочным вкладам граждан?
Данный вопрос уже породил широкую дискуссию в юридических и финансовых кругах, и окончательный ответ на него может дать только судебная практика. Вместе с тем хотелось бы отметить, что исходя из общей направленности норм Кодекса о вкладах граждан содержащаяся в нем отсылка, очевидно, имела в виду установление особых правил для отдельных видов вкладов, но не общего дозволения включать такое условие в договор. Кроме того, следует учитывать, что Кодекс вступил в действие позже Закона «О банках и банковской деятельности» и, следовательно, включение в Кодекс правил иных, чем предусмотрено законом, можно рассматривать как основание для прекращения действия норм ранее введенного в действие закона.
В силу ст. 5 Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» нормы п. 3 ст. 838 ГК РФ применяются к договорам вклада, заключенным после 1 марта 1996 г.
Проценты по вкладам начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, и до дня, предшест
вующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п. 1 ст. 839 ГК РФ). Данное правило является императивным и не допускает его изменения в соглашении сторон.
Условия и сроки начисления процентов, их выплаты определяются договором банковского вклада. Если договором эти условия не определены, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
Если права вкладчика на получение суммы вклада оформлены выданным ему сберегательным (депозитным) сертификатом, то проценты выплачиваются в размере, обусловленном в сертификате. При досрочном предъявлении сертификата к оплате банком выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если иной размер процентов не установлен условиями сертификата.
Порядок выплаты сумм вклада. Порядок и условия выплаты суммы вклада определяются договором сторон.
Средства с депозитных счетов юридических лиц подлежат зачислению на их расчетные (текущие) счета. Выплата наличными либо перечисление средств на счета иных лиц не допускается.
При просрочке выплаты сумм вклада и процентов вкладчик вправе требовать от банка уплаты неустоек, предусмотренных договором, а также процентов и убытков в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ.
В соответствии со ст. 208 ГК РФ на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов исковая давность не распространяется.
§ 4. Договор банковского счета
Понятие договора банковского счета. В соответствии с договором банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В качестве клиента — владельца банковского счета — могут выступать как гражданин, так и юридическое лицо. В качестве стороны, оказывающей услуги клиенту по осуществлению расчетного обслуживания, может выступать банк либо иная кредитная организация, действующая на основании выданной лицензии.
Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и, как правило, возмездным.
