Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Обязанность сохранять банковскую тайну возлагается как на сам банк и всех его должностных лиц, так и на должностных лиц государственных органов, контролирующих деятельность банков. Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 857 ГК РФ). При причинении ущерба должностным лицом иного органа гражданско-правовая ответственность этого лица за неправомерные действия возможна на основании ст. 1069 ГК РФ.
Ограничения распоряжения счетом. Права клиента на самостоятельное распоряжение находящимися на счете денежными средствами не могут быть ограничены, за исключением случаев наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Статьей 27 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривается, что на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постанов
лению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора.
В соответствии с процессуальным законодательством правом наложения ареста на денежные средства ответчика в качестве меры обеспечения иска и исполнения решения наделены суды и арбитражные суды (ст. ст. 134, 370, 390, 391 ГПК РСФСР, ст. ст. 76, 207 АПК РФ). Следственные органы могут налагать арест на денежные средства на счетах и вкладах в случаях и порядке, установленных ст. 175 УПК РФ.
При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу) в пределах средств, на которые наложен арест.
Приостановление операций по счетам юридических лиц в банках и кредитных учреждениях может быть произведено по решению налоговых органов (пп. «в» ст. 14 Закона «Об основах налоговой системы в РФ») в случаях непредставления в налоговый орган документов, связанных с исчислением или уплатой налогов.
Банк не несет ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства или иные ценности их клиентов, если иное не установлено законом.
Расторжение договора банковского счета. Клиент вправе в любое время в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета. Заявление клиента о расторжении договора является основанием для закрытия счета клиента.
Банк может требовать расторжения договора в следующих предусмотренных законом случаях:
когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
По указанным выше основаниям договор банковского счета расторгается судом по заявлению банка.
Возможность расторжения договора банковского счета не
связана с наличием учитываемых банком требований, предъявленных к счету (картотека № 2) и не оплаченных в связи с отсутствием на нем средств. При закрытии счета документы должны быть переданы по месту нахождения нового счета, указанного клиентом. Если такие данные клиентом не представлены, документы подлежат возврату взыскателям с указанием о закрытии счета. На практике возникают многочисленные проблемы, связанные с порядком работы банков с предъявленными к счету требованиями (в особенности с инкассовыми поручениями налоговых органов), что определяет необходимость детального и четкого урегулирования этих вопросов в банковских правилах.
Остаток денежных средств выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента (п. 3 ст. 859 ГК РФ).
Распространение на отношения по возврату средств со счетов ст. 208 ГК РФ, исключающей применение исковой давности на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов, представляется юридически некорректным.
Таким образом, по нашему мнению, на требования клиентов к банку о выдаче остатков средств с закрытого счета распространяется общий срок исковой давности.
Представляется весьма спорной возможность начисления на эти средства процентов на основании ст. 395 ГК РФ за весь период с момента закрытия счета, поскольку банк не имеет возможности выдать средства в результате уклонения самого клиента от выдачи банку соответствующих распоряжений. Такие проценты, по нашему мнению, могут начисляться только с момента получения заявления клиента с распоряжением о порядке выдачи (выплаты) суммы.
