Банковские операции - Шевчук Д. А.
Скачать (прямая ссылка):
Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет Кредитный Комитет - принимающий решения о предоставлении кредита постоянный коллегиальный рабочий орган Банка, действующий в соответствии с Положением о Кредитном Комитете. Целью создания Кредитного Комитета является принятие справедливого решения о возможности выдачи кредита, а также формирование оптимального кредитного портфеля Банка.
В соответствии со своей кредитной политикой Банк предоставляет кредиты Заемщикам на цели, предусмотренные их Уставами (Положениями) для осуществления текущей и инвестиционной деятельности.
Приоритет при формировании кредитного портфеля имеют Заемщики, имеющие в Банке вклады и расчетные счета и совершающие по ним операции.
Предоставление Банком основывается на учете необходимых потребностей Заемщиков в денежных средствах и наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата Банку.
Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам кредитования.
Все вопросы, связанные с кредитованием решаются Заемщиком и Банком на основании кредитных договоров, в которых определяются:
- предмет договора;
- объект кредитования;
- срок и размеры кредита;
- порядок подачи и погашения кредита;
- процентная ставка, условия и периодичность ее изменения;
- взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора;
- обязательства Заемщика (а также третьих лиц), предусматривающие гарантии своевременного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам;
- способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита;
- порядок рассмотрения споров по договору;
- другие условия по усмотрению сторон.
Форма кредитного договора разрабатывается Банком. Условия кредитного договора являются обязательными для исполнения Банком и Заемщиком.
Кредитный договор предусматривает возможность в необходимых случаях изучения Банком хозяйственной деятельности Заемщика, его финансового положения, экономической эффективности осуществляемой Заемщиком деятельности.
В течение действия кредитного договора проводится мониторинг кредита посредством следующих мероприятий:
- проверка целевого использования кредитных средств;
- Выезд к заемщику на предмет обследования состояния залога;
- ежедневное отслеживание среднедневных поступлений де нежных средств на расчетный счет заемщика и периодичность этих поступлений в течение месяца;
- отслеживание соблюдения заемщиком графика погашения процентов.
Особое внимание Банк уделяет вопросам управления кредитными рисками. Положительное решение о выдаче кредитных средств принимается только после тщательного изучения обеспечения кредитных средств. Обеспечение кредита - это совокупность условий, обязательств, дающих кредитору основание быть более уверенным в том, что тело кредита и проценты за пользование кредитом будут надлежащим образом возвращены. Предоставляемые Банком кредиты могут быть обеспечены залогом производственного оборудования, готовой продукции,
товарных запасов, ценных бумаг, имущественными правами, неустойкой, а также банковскими гарантиями и поручительствами юридических и физических лиц. При оценке предполагаемого обеспечения Банк может воспользоваться услугами сторонних организаций.
Исходя из вышесказанного основными условиями кредитования в Банке являются :
- наличие ликвидного обеспечения;
- наличие «работающего» расчетного (валютного) счета в Банке;
- сумма кредитных средств по овердрафту не может превышать определенного процента от оборота денежных средств по расчетному счету;
- устойчивое финансовое состояние.
По вопросам кредитования к каждому Клиенту Банк подходит индивидуально.
Банк также оказывает другие, близкие по смыслу к кредитованию услуги, такие как предоставление банковских гарантий и операции с аккредитивами.
Для рассмотрения вопроса о возможности кредитования потенциальному Заемщику необходимо предоставить пакет документов согласно порядку, установленному Банком, в соответствии с установленным перечнем.
Лизинговые операции
Сущность лизинговой сделки.
В мировой практике термин «лизинг» используется для обозначения различного рода сделок, основанных на аренде товаров длительного пользования. В зависимости от срока, на который заключается договор аренды, различают три вида арендных операций:
- краткосрочная аренда (рентинг) - на срок от одного дня до одного года;
- среднесрочная аренда (хайринг) - от одного года до трех лет;
- долгосрочная аренда (лизинг) - от трех до 20 лет и более.
Поэтому под лизингом понимают долгосрочную аренду машин и оборудования или договор аренды машин и оборудования, купленных арендодателем для арендатора с целью их производственного использования, при сохранении права собственности на них за арендодателем на весь срок договора.
Кроме того, лизинг можно рассматривать как специфическую форму финансирования вложений в основные фонды при посредничестве специализированной (лизинговой) компании, которая приобретает для третьего лица имущество и отдает ему в аренду на долгосрочный период. Таким образом, лизинговая компания фактически кредитует арендатора. Поэтому лизинг иногда называют «кредит-аренда».
