Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Банковская сберегательная книжка на предъявителя — ценная бумага, выдаваемая банком-эмитентом против внесе-
1 Странно, что в п. 3 ст. 880 ГК РФ такой документ назван «переводным» чеком, ибо термин «переводный» происходит вовсе не от термина «переводить» в значении «передавать» (по индоссаменту), а от термина «перевод долга».
ния денежных средств и удостоверяющая право ее предъявителя распоряжаться средствами, внесенными на открытый под выданную сберегательную книжку счет, право вносить новые денежные суммы с отражением факта внесения в сберегательной книжке, а также право получать процентное вознаграждение, начисляемое за пользование денежными средствами с обусловленной периодичностью и по обусловленной ставке. Статья 843 ГК РФ содержит нормы не только о сберкнижке на предъявителя, но и об именной сберегательной книжке, которая ценной бумагой не признается. Книжки, как именная, так и на предъявителя, удостоверяют факт заключения банком и вкладчиком договора банковского вклада, а потому могут считаться документами, удостоверяющими все те права, которые предусмотрены законодательством для вкладчика (см. об этом ст. ст. 834 — 842 ГК РФ).
Передача сберегательной книжки означает передачу прав требования от банка-эмитента денежных средств, находящихся на указанном в ней счете.
Держателями сберегательных книжек на предъявителя могут быть только физические лица.
К книжке могут быть предусмотрены дополнительные легитимирующие документы — вкладыши, контрольные талоны, карточки и т. п. При их наличии права, предоставляемые сберегательной книжкой, могут осуществляться только при условии одновременного предъявления как самой книжки, так и дополнительного легитимирующего документа.
Для выпуска сберегательных книжек не нужно даже специальных уведомлений, не говоря уже о регистрации или разрешении.
Чек. Чеком признается ценная бумага, содержащая простое и ничем не обусловленное распоряжение чекодателя плательщику уплатить в пользу поименованного в чеке лица (чекодержателя) определенную денежную сумму. По общему правилу чек является ордерной бумагой1; кроме того, законодателем косвенно упоминается возможность составления че
1 См. об этом п. 1 ст. 878 ГК РФ: в перечне реквизитов чека отсутствует указание наименования чекодержателя.
2 Причем именной чек, в смысле п. 2 ст. 880 ГК РФ, вообще не должен расцениваться как ценная бумага, ибо он не подлежит передаче.
3 Именно этот срок действительности предусматривался ст. 21 Положения о чеках, утвержденного Постановлением Верховного Совета РФ от 13 февраля 1992 г. № 2349-1 (Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1992. № 24. Ст. 1283) и утратившего силу с 1 марта 1996 г. В настоящее время чек урегулирован нормами ст. ст. 877 — 885 ГК РФ. 11ункт 2 ст. 879 ГК говорит, что чек подлежит оплате в срок, установленный законом. В настоящее время таким законом являются Основы законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. №4462-1 (ст. 96). Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. № 10, ст. 357.
ков на предъявителя1 и именных чеков2.
Основанием выдачи чека является предварительный договор между чекодателем и банком-плательщиком (чековый договор). По чековому договору банк обязуется оплачивать долги чекодателя путем оплаты выставленных последним чеков. Целевое назначение чека — обслуживание оборота платежей. Этим объясняется, в частности, короткий срок действительности чека (по общему правилу 10 дней со дня выдачи)3.
Чеки должны выписываться на специальных бланках, которые банк выдает своему контрагенту по чековому договору, обычно в сброшюрованном виде (чековая книжка). Оплата чеков может производиться либо с указанного клиентом счета (нелимитированная книжка), либо из специально депонированной для этих целей суммы (лимитированная книжка).
Факт неплатежа по чеку должен быть нотариально удостоверен. Держатель чека с актом нотариального удостоверения факта неплатежа имеет право обратить требование об оплате чека ко всяким лицам, поставившим на нем свои подписи.
Практика выпуска чеков российскими коммерческими банками сегодня отсутствует, хотя требований, выдвигаемых для нее действующим законодательством, немного: в соответствии с п. 4.28 Положения о безналичных расчетах банки обязаны утверждать собственные условия выпуска и обращения эмитируемых чеков. Требование о необходимости утверждения образца бланка чека в Банке России утратило актуальность в связи с утратой силы Положением о чеках.
Аккредитив. Эмиссия аккредитивов представляет собой
одно из важнейших условий функционирования системы расчетов, особенно международных. Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство банка-эмитента, принятое им по просьбе и за счет (с возмещением) приказодателя (плательщика) совершить определенные действия (произвести платеж, акцептовать или учесть тратты) в пользу третьего лица — бенефициара (получателя платежа). Принятие на себя банками обязательств в форме аккредитива — традиционная банковская операция, совершение которой не только не может быть предметом лицензирования, регистрации или уведомления, но и должно служить показателем кредитоспособности и качества работы банка.
