Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
сторонам (банк—заемщик, страховщик—заемщик), сговорившись, принудить третью сторону к крупным выплатам. Многие споры между страховыми компаниями, заемщиками и банками возникали из-за недостаточно четко сформулированных положений правил страхования и условий самого договора страхования. Особенно это касается положений об объекте страхования и пределах ответственности страховщика, а также об основаниях отказа в выплате страхового возмещения. Недостаточная разработанность проблемы страхования договорной ответственности вообще сказалась на практике страхования ответственности заемщиков за невозврат кредита. Многочисленные статьи, в которых обсуждался и осуждается1 этот вид страхования, привели к весьма сомнительному выводу, сделанному Росстрахнадзором в отношении страхования ответственности вообще: страховым компаниям, подающим документы для получения лицензии на право осуществления страховой деятельности, стали рекомендовать исключить из Правил страхования всех видов ответственности условие о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (рекомендуем читателю обратиться теперь к ст. 965 ГК РФ).
Анализ страхования ответственности заемщика за непогашение кредита показывает, что в цепочке прохождения кредитных денег (БАНК -> ЗАЕМЩИК -» ПАРТНЕР -» ЗАЕМЩИК -> БАНК) самое рискованное звено — именно «ПАРТНЕР -> ЗАЕМЩИК». Поэтому целесообразнее страховать в данном случае не ответственность заемщика за невозврат кредита, а его предпринимательский риск (риск потери денежных средств и прибыли при осуществлении конкретной сделки). Это позволит избежать массы сложных моментов. К тому же сегодня совершенно неясно, какие предписания будут даны Министерством финансов РФ страховщикам, имеющим лицензию на страхование ответственности заемщиков (и на
1 Г. Гришин. Страховые аспекты операций зарубежных банков. // Страховое ревю. 1994. № 2. С. 35 — 36.
2 Так, например, страховая компания «Информетрах» предлагает клиентам «Правила добровольного страхования профессиональной ответственности банковских служащих».
страхование ответственности за неисполнение обязательств вообще) ввиду появления в ГК РФ ст. 932.
Все больший интерес банков вызывает распространенное за рубежом страхование специфических для финансовой отрасли рисков, а именно страхование убытков, вызванных нечестностью или ошибками банковских служащих. Первый вид — так называемое «гарантийное страхование» (Fidelity Insurance), при котором застрахован риск убытков из-за нечестности сотрудников банка. Страхование убытков банка, могущих возникнуть вследствие ошибки, неумышленно допущенной служащим банка, за рубежом обычно осуществляется по отдельному страховому полису (Error and Omissions)1. Российские страховщики часто объединяют эти два вида страхования, предлагая заключить страховой договор на условиях Правил страхования, включающих указанные риски. Однако для банков представляется менее интересной практика заключения так называемых «договоров страхования ответственности банковских служащих» (подобные договоры могут носить и несколько иное название)2. Банковские служащие — лица, работающие в банке, как правило, по трудовому договору (контракту), и на них распространяются нормы о материальной ответственности, установленные Кодексом законов о труде РФ. Говорить о полной материальной ответственности служащих можно только в случаях, исключительный перечень которых установлен трудовым законодательством (ст. 121 КЗоТ РФ). В иных случаях ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный вследствие действий сотрудника, несет банк. К сотруднику же могут быть применены правила об ограниченной имущественной ответственности (ответственность ограничивается размером среднего месячного заработка работника) (ст. 119 КЗоТ РФ). Потому по договору страхования ответственности служащего убытки банка, причиненные «ошибкой» сотрудника банка, не будут возмещены страховщиком, так как застрахована была ответственность служащего, ограниченная в данном случае его среднеме
сячным заработком. Потому банку гораздо выгоднее страховаться от риска убытков, могущих наступить вследствие нечестности (и/или ошибки) работников банка. Следует отметить, однако, что ст. 71 Федерального закона РФ «Об акционерных обществах» повышает интерес банкиров к страхованию ответственности управленческого персонала банков (членов советов директоров, директора, членов коллегиального исполнительного органа).
К имущественному страхованию относятся такие весьма распространенные виды страхования, как страхование кредитных или дебетовых карточек. Страховыми рисками здесь являются риски подделки карточек, мошенничества с карточками и т. п. По договору страхования будут возмещаться убытки банка-страхователя, возникшие у него вследствие выплат по утерянным, украденным либо подделанным карточкам; кроме того, могут возмещаться судебные издержки и расходы на юридическую помощь при защите в иске против банка с целью принудить его к выплатам по фальшивой карточке и т. п.
Страховые компании предлагают целые программы, рассчитанные на владельцев банковских карточек. Например, страховым обществом «Союзник» заключаются с владельцами банковских карт «СТБ КАРТ» комбинированные договоры страхования, по которым могут быть застрахованы не только сами карточки от риска их утери и т. п., но и жизнь и здоровье владельцев карт от несчастных случаев, их домашнее имущество. В случае выезда владельца карточки за границу могут быть застрахованы могущие возникнуть в его поездке медицинские расходы; если владелец карточки выезжает на автомобиле, может быть застрахована его ответственность как владельца транспортного средства (по международной системе «зеленой карты») и т. п. Здесь уже затрагивается следующий блок страхования — личное страхование.
