Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Гарантии финансовой устойчивости — немаловажный фактор при выборе страховщика, однако выбор страховой компании во многом зависит от условий, правил страхования, предлагаемых тем или иным страховщиком. При всей непохожести правил страхования, предлагаемых страховыми компаниями, основные условия страхования тех или иных интересов банка, обычно имеют много общего: как правило, схожи перечни рисков, на случай наступления которых заключается договор, порядок определения размера убытка и т. п. Часто страховщики заключают договоры страхования интересов банка на условиях разработанных ими общих правил страхования — например, договор страхования ценностей в хранилище банка заключается на условиях правил страхования имущества, страхование инкассаторских перевозок — на условиях правил страхования грузов и т. д. Однако страховые компании, специализирующиеся на страховании банковских интересов, обычно предлагают страхователю оригинальные, разработанные специально для банка или его клиентов правила страхования. В таких правилах страхования отражены все особенности страхования банковских интересов. Рассмотрим отдельные виды страхования.
Имущественное страхование. К отрасли имущественного страхования относится страхование имущества банка: зданий, внутренней отделки помещений, мебели, оргтехники, транспортных средств, принадлежащих банку и т. п. Такое
страхование мало отличается от традиционного имущественного страхования. Набор рисков при таком страховании обычен: имущество страхуется от так называемых «огневых» рисков (пожар, взрыв, удар молнии), а также от рисков повреждения или уничтожения имущества вследствие стихийных бедствий (землетрясение, буря, вихрь, ураган, наводнение, ливень и т. п.), падения пилотируемых летающих объектов, аварий водопроводных, отопительных, канализационных систем, противоправных действий третьих лиц (кражи со взломом, грабежа и т. д.). Транспортные средства банка страхуются от повреждения (уничтожения) вследствие дорожно-транспортного происшествия, от угона.
Страховая сумма при таком страховании не может быть выше страховой (действительной) стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Действительная стоимость обычно определяется:
— для зданий, сооружений, помещений — исходя из стоимости строительства полностью аналогичного здания (сооружения) в данной местности с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния здания;
— для оборудования, мебели, оргтехники, автомашин и т. д. — исходя из суммы, необходимой для приобретения полностью аналогичного имущества.
Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного имущества, страховое возмещение будет выплачиваться пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта, — если договором не предусмотрено иное.
Некоторыми особенностями отличается страхование такого имущества, как страхование наличных денег в кассе банка и ценностей, находящихся в хранилище банка. Здесь страхуется имущество, величина (и соответственно, стоимость) которого ежедневно и даже несколько раз в день меняется. Отсюда особенности определения страховой суммы. При страховании наличности в кассе банка страховая сумма определяется сторонами, исходя из лимита остатка операционной кассы, установленного банку соответствующим управлением Центрального банка России. При страховом случае (пожаре, ограблении и т. п.) сумма ущерба определяется в соответствии с при-
1 См. Инструкцию № 23 Госбанка СССР «По эмиссионно-кассовой работе в учреждениях банков СССР» от 10 декабря 1987 г. и другие документы.
2 См. К. Канаматов. Новый вид услуг: страхование банка от простоя. Финансовая газета. 1994. № 28. С. 12.
ходными документами, записями в лицевых счетах клиентов и данными кассового журнала банка1, где ежедневно фиксируется остаток наличности в кассе банка.
При страховании ценностей (ценных бумаг, драгоценных металлов и камней, иных драгоценных вещей и документов), принимаемых банком на хранение, страховая сумма обычно выражает максимально возможную для банка стоимость имущества, находящегося в хранилище. Размер страхового возмещения будет определяться, исходя из стоимости ценностей, находящихся на момент наступления страхового случая в хранилище банка, и из размера убытка (таковые могут устанавливаться с помощью отчетных документов банка, свидетельствующих о нахождении в кассе (хранилищах) банка ценностей на определенную сумму, по именным сохранным документам, выдаваемым банком поклажедателям — ст. 921 ГК РФ).
Часто страховые компании предлагают банкам договоры страхования содержимого абонентских сейфов2. До принятия второй части Гражданского кодекса РФ можно было наблюдать самые разные условия предоставления банками абонентских сейфов клиентам: наблюдались договоры, где условия договора хранения сочетались с условиями об аренде таким причудливым образом, что было совершенно неясно, несет ли ответственность банк за сохранность ценностей клиента в сейфе или нет. Соответственно, условия договоров страхования содержимого абонентских сейфов также отличались разнообразием и часто оставляли желать лучшего. Если условиями банковского договора опись вкладываемых ценностей не была предусмотрена, но оговаривался размер ответственности банка при уничтожении сейфа, вскрытии ячейки, и т. п., то обычно заключался не договор страхования содержимого банковских сейфов, а договор страхования ответственности банка перед клиентом за сохранность имущества в его сейфах. Страховая сумма здесь определялась как максимальный размер ответственности банка за содержимое всех ячеек (сейфов) его хранилища.
