Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Сторонами страхового договора всегда являются страхов
щик (страховая компания) и страхователь. В сфере так называемого банковского страхования страхователем чаще всего выступает сам банк, однако в некоторых видах страхования (страхование ответственности заемщика за непогашение кредита, страхование ответственности за неисполнение обязательств перед банком и т. п.) банк является выгодоприобретателем, лицом, в пользу которого заключается страховой договор, страхователем же выступает юридическое или физическое лицо, несущее ответственность перед банком за причинение вреда или за неисполнение обязательств.
Перед заключением договора страхования страхователю (банку, иному лицу) следует выбрать страховщика — надежную, грамотно и добросовестно работающую страховую компанию. Выбор страховой компании во многом зависит от условий, правил страхования, предлагаемых тем или иным страховщиком. Немаловажный фактор при выборе страховщика — это гарантии его финансовой устойчивости. Во избежание могущих возникнуть в будущем конфликтных ситуаций о страховщике нужно знать следующее.
Страховщиком может быть юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на осуществление таковой на территории России. Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (от 19 мая 1994 г. за № 02-02/08) лицензия выдается страховым компаниям при соблюдении ряда требований, предъявляемых к страховщикам законодательством Российской Федерации. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются отрасль, форма проведения и виды страховой деятельности, которые вправе осуществлять данная страховая компания. Кроме того, страховщику выдается Приложение к лицензии — Перечень видов страхования, где указывается наименование правил страхования, на условиях которых страховая компания может заключать страховые договоры. Договор того вида страхования, на осуществление которого страховщик не имеет лицензии, является недействительной сделкой (ст. 168 ГК РФ). Заключая договор страхования на условиях конкретных правил страхования, следует знать, что у страховщика дол
жен быть в наличии1 оригинальный экземпляр правил страхования (по каждому виду страхования), по которым выдана лицензия, — такие правила должны быть прошиты и на них должна стоять отметка лицензирующего органа2.
Страховая компания должна иметь уставный капитал не менее определенного законодателем размера (минимальный уставный капитал страховщиков колеблется в зависимости от видов страхования от 150 до 250 млн руб., причем для осуществления такого вида страхования, как страхование финансовых рисков, уставный фонд страховщика должен быть не менее 2 млрд руб.3. Гарантии платежеспособности страховщика зависят от строгого соблюдения им нормативных соотношений между активами (основные средства, материалы, денежные средства, а также финансовые вложения страховщика) и принятыми страховыми обязательствами4, — методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливались ранее Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью5.
Финансовая устойчивость страховой компании проверяется: при выявлении несоблюдения страховщиком гарантий платежеспособности, систематическом невыполнении им обязательств перед страхователями и прочих нарушениях контролирующий страхование орган вправе приостановить, ограни-
1 В условиях становления и развития российского страхового рынка процесс «внутреннего нормотворчества» страховых компаний (совершенствования правил страхования) приводит иногда к случаям, когда, не выдав страхователю вместе с полисом (договором) правила страхования, страховщик при возникновении спора приносит в арбитражный суд правила страхования, измененные до неузнаваемости.
2 Указом Президента РФ «О структуре федеральных органов исполнительной власти» № 1177 от 14 августа 1996 г. упразднена Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью и ее функции (в том числе и выдача страховщикам лицензий на право осуществления страховой деятельности) переданы Министерству финансов РФ.
3 Письмо Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью «О порядке проведения страхования финансовых рисков» от 18 октября 1994 г. № 09/1-1ЗР/02. Финансовая газета. 1994. № 44.
4 Закон РФ «О страховании». Ст. 27.
5 В настоящее время действует Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденная Приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. № 02-02/20. Российские вести. 1996. 11 января.
1 См. Положение «О порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утвержденное приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью» от 19 июня 1995 г. № 02-02/17 (Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. 1996. № 3).
чить действие лицензии и даже отозвать лицензию страховщика1. Самому страхователю проверить финансовую устойчивость будущего партнера — страховой компании — сложно, но следует знать, что ст. 29 Закона РФ «О страховании» обязывает страховщиков ежегодно публиковать «годовые балансы и счета прибылей и убытков» после аудиторского подтверждения их достоверности в установленные сроки. Такие публикации позволяют в достаточной мере разобраться в надежности страховой компании.
