Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
периода» в отношениях банков и страховых компаний: у руководства банков наблюдалось стойкое неприятие страхования вообще, страховые же компании стали гораздо критичнее относиться к страхованию кредитов и прочих рисков банка.
Сегодня же банки активно заключают договоры страхования своего имущества (здания, помещений банка, автомашин, средств вычислительной техники, иных ценностей), договоры страхования наличных денег в кассе, ценностей в хранилище банка, имущества, принимаемого банком в залог, страхования инкассаторских перевозок и иные договоры страхования.
Прежде чем перейти к обзору отдельных видов1 страхования в банковской сфере, остановимся на основных страховых понятиях, рассмотрим форму договора страхования и определимся с выбором страховой компании (страховщика).
По договору страхования (или страховому договору) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Договор страхования, как и любой иной договор, соверша
ется в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора, к которым ст. 942 ГК РФ относит: определение объекта страхования (определенное имущество или имущественный интерес в имущественном страховании и указание застрахованного лица в личном страховании), размер страховой суммы, срок действия договора и характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Кроме того, в договоре должны быть оговорены страховая премия, которую должен уплатить страхователь в определенные договором сроки, и страховая выплата.
Страховая премия — это плата страхователя за страхование, она может вноситься в рассрочку (в таком случае части премии именуются страховыми взносами — ч. 3 ст. 954 ГК РФ). Страховая выплата — это денежная сумма, которую должен будет уплатить страхователю страховщик при наступлении страхового случая. Страховым же случаем именуется совершившееся событие, с наступлением которого по условиям договора страхования (в обязательном страховании — закона) возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховая сумма — это определенная договором (или установленная законом) денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. При страховании имущества она не может превышать страховой (действительной) стоимости имущества на момент заключения договора страхования (при страховании предпринимательских рисков страховая сумма не должна превышать размера убытков «от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая» — ст. 947 ГК РФ); в личном страховании страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон.
Предлагаемые клиентам страховыми компаниями правила страхования обычно содержат большой комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с такими правилами, по существу принимают эти условия. Однако су-
щественные условия конкретного договора страхования определяются все же соглашением сторон: размеры страховой суммы и страхового взноса, индивидуализация объекта страхования, перечень страховых рисков (а страхователь вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами), срок действия договора.
Российское законодательство устанавливает специальные требования в отношении формы договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность (за исключением договора обязательного государственного страхования). Гражданский кодекс РФ допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ) — здесь волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.
Своеобразие формы договора страхования — присутствие традиционно используемых в страховом деле страховых свидетельств (полисов, сертификатов). В практике страховых компаний встречаются самые различные комбинации документов, свидетельствующих о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, иногда генеральный полис и ряд отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Варианты таких комбинаций, присутствующих в договоре страхования, самые различные: от маленького полиса-бланка до щедрого наделения страхователя полисом, правилами и наряду с этим еще и подробным, повторяющим добрую часть правил договором страхования.
