Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
ной работы по истечении месяца со дня, когда согласно договору результат работы должен был быть передан заказчику, и при условии последующего двукратного предупреждения заказчика продать результат работы, а вырученную сумму за вычетом всех причитающихся подрядчику платежей внести на имя заказчика в депозит.
К числу новых оснований, не известных прежнему Гражданскому кодексу, относится и право банка-эмитента на удержание при исполнении инкассового поручения. Так, в силу п. 5 ст. 875 ГК исполняющий банк обязан немедленно передать в распоряжение банка-эмитента полученную (инкассированную) сумму для зачисления на счет плательщика. При этом исполняющему банку предоставлено право удержать из инкассированной суммы причитающееся вознаграждение и возмещение издержек и расходов.
Сделанные выводы относительно преобразования права на удержание в залоговое право означают необходимость применения при удержании, помимо регулирующих порядок обращения взыскания, и других норм о залоге. В частности, можно указать на три. Имеются в виду виндикационные иски (об отобрании вещи из чужого незаконного владения), а если кредитору по условиям договора предоставлено право пользоваться находящимися у него вещами, — также и негаторные иски (об устранении препятствда по использованию вещи). Другое последствие относится к определению места, которое занимают соответствующие требования кредитора при объявлении конкурса по несостоятельности над имуществом должника в связи с банкротством. Такие требования передвигаются с пятой очереди в третью. И наконец, третье последствие состоит в том, что в соответствии с п. 5 ст. 350 ГК, если вырученной от продажи суммы не хватит для покрытия требований должнику, кредитор вправе получить недостающую сумму из прочего имущества должника.
В заключение следует отметить необходимость при определении режима как залога, так и удержания учитывать наряду с общими статьями, посвященными этим способам обеспечения обязательств, и специальные, регулирующие их использование применительно к отдельным типам договоров.
1 См. Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. Ст. 2.
2 Практика такого страхования, увы, изобилует примерами банкротств страховых компаний (часто причиной тому был не до конца продуманный страховой компанией механизм страхования подобных рисков).
3 См.: Л.Г. Ефимова. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору. Хозяйство и право. 1994. № 7; Е. Павлодский,
Глава 10. Страхование в сфере банковской деятельности
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий — страховых случаев— за счет денежных фондов, формируемых страховыми компаниями (страховщиками) из уплачиваемых страхователями страховых взносов1.
Каждый собственник, владелец, заинтересован в сохранности принадлежащего ему имущества. Величина такого интереса прямо пропорциональна стоимости имущества. Банк, аккумулирующий денежные средства вкладчиков, естественным образом заинтересован в сохранности этих средств, в ограждении их от рисков ограбления, пожара, стихийных бедствий, от вреда вследствие профессиональной ошибки служащих банка или их нечестности и т. п. Один из способов обеспечить финансовую устойчивость банка, обезопасить от огромного количества сопровождающих его деятельность рисков — это застраховать интересы банка в надежных, квалифицированно работающих страховых компаниях.
Механизмы страхования позволяют перенести на страховщика практически все риски, могущие возникнуть в процессе банковской деятельности. Еще несколько лет назад сфера коммерческого страхования банковских рисков ограничивалась несколькими видами страхования (основную массу заключаемых банками (либо их клиентами) договоров страхования составляли договоры страхования риска непогашения кредита либо договоры страхования ответственности заемщика за непогашение кредита — и ряд страховых компаний специализировался именно на этих рисках2). Наблюдающаяся в течение нескольких лет неблагоприятная ситуация на рынке страхования кредитных рисков3 послужила причиной «ледникового
Ю. Блохин. Страхование банковского кредита: спорные вопросы. Бюллетень Ассоциации российских банков. 1994. № 46.
1 Страхование имущественных интересов банка следует рассматривать в аспекте общей классификации видов страхования. Новый Гражданский кодекс России внес изменения в принятую законом РФ «О страховании» классификацию: вместо трех отраслей страхования (страхование имущества, страхование личное и страхование ответственности) ГК РФ выделяет две: личное страхование (страхование жизни и здоровья) и имущественное страхование (в него ГК РФ включает и страхование ответственности). Положения гл. 48 «Страхование» ГК РФ внесли много нового в регламентацию страховых правоотношений, однако, на мой взгляд, важнейшее значение и наибольшее количество последствий для страхового дела будет иметь именно этот иной подход законодателя к страхователю ответственности: он, несомненно, вызовет изменения во многих нормативных актах, регулирующих страхование, повлечет изменения в выдаваемых страховщикам лицензиях и т. п. Но эта сложная и интересная проблема не может быть предметом сегодняшнего разговора с читателем, поэтому мы будем говорить об интересных банку видах страхования, осуществляемых сегодня страховыми компаниями в соответствии с выданными им лицензиями.
