Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
Еще до издания Закона о Банке России Центральный банк РФ неоднократно проводил резкое повышение размера нормативов обязательных резервов. Например, до издания телеграммы ЦБ РФ от 29 декабря 1991 г. № 218-91 нормативы обязательных резервов составляли всего 2 % от размера привлеченных средств. Эта телеграмма резко повысила размер обязательных резервов. Так, с 1 апреля 1992 г. по счетам до востребования и по обязательствам банка со сроком погашения до одного года норматив обязательных резервов был повышен до 20 %. Такое внезапное изменение размера обязательных резервов вызвало законное недовольство коммерческих банков, поскольку резко сократило доходность их кредитных операций по ранее заключенным кредитным договорам и не позволило своевременно изменить свою кредитную политику.
Чтобы исключить возможность появления подобных фактов в будущем, в ст. 38 Закона о Банке России включена норма, ограничивающая усмотрение ЦБ РФ. Во-первых, нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно из-
менены более чем на пять пунктов. Во-вторых, нормативы обязательных резервов не должны превышать 20 % обязательств кредитной организации. Они могут быть дифференцированы для различных кредитных организаций. По сравнению с прежней редакцией закона о Банке России компетенция ЦБ РФ в области аккумуляции средств фонда обязательных резервов значительно расширена. Так, при нарушении нормативов обязательных резервов Банк России имеет право взыскать в бесспорном порядке с кредитной организации сумму недовне-сенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.
В качестве положительного обстоятельства следует рассматривать факт включения в ст. 38 Закона о Банке России нормы, регулирующей порядок использования фонда обязательных резервов. Ранее его не было вообще, и поэтому решение вопроса о целях и условиях использования фонда обязательных резервов было целиком отдано на усмотрение конкретного чиновника Банка России. Теперь же депонированные ранее в Банке России резервные средства должны использоваться для погашения обязательств кредитной организации перед вкладчиками и кредиторами при отзыве лицензии и ее ликвидации.
Представляется, однако, что этой нормы все же недостаточно для эффективного использования средств фонда обязательных резервов. Они должны на тех или иных условиях предоставляться в распоряжение банка, который их перечислил, еще до отзыва у него лицензии, например при возникновении у него временных финансовых затруднений. Учитывая, что на средства фонда обязательных резервов, находящиеся в Банке России, не начисляются проценты, перечислившая их кредитная организация также должна получать их безвозмездно, но с обязательством возврата в установленный срок. Такой подход позволит в целом значительно укрепить платежеспособность кредитной системы РФ и не доводить дело до отзыва лицензии и ликвидации отдельных кредитных организаций.
В ряде развитых стран фонд обязательных резервов образуется именно для достижения этой цели, а не для удовлетворения требований кредиторов при ликвидации банка. Для этого там специально созданы особые страховые фонды. Например, в Соединенных Штатах имеется Федеральная корпорация страхования депозитов, которая производит страхование част-
1 Российская газета. 1996. 10 февраля. Далее — Закон о банковской деятельности.
ных вкладов на определенных законодательством условиях и в случае банкротства банка выплачивает вкладчику обусловленную сумму.
До недавнего времени такие фонды создавались и в нашей стране. Ранее Банк России осуществлял формирование фонда страхования коммерческих банков от банкротств и фонда страхования депозитов. Главным недостатком правового регулирования этой деятельности было полное отсутствие установленного законом порядка использования этих фондов. Фактически все было отдано на усмотрение аппарата Банка России. Однако сейчас ситуация еще хуже. В соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 18 октября 1993 г. № 62 с 1 января 1994 г. формирование этих фондов Банком России прекращено. Руководствуясь п. 3 Указа Президента РФ от 28 марта 1993 г. «О защите сбережений граждан Российской Федерации», Центральный банк Российской Федерации счел целесообразным передать в дальнейшем средства, перечисленные банками в 1991 — 1993 годах в фонд страхования депозитов в коммерческих банках, в создаваемый Федеральный фонд обязательного страхования денежных вкладов (депозитов) и счетов населения в качестве страховых взносов коммерческих банков. Ранее перечисленные в фонд страхования коммерческих банков от банкротств средства были возвращены тем коммерческим банкам, от которых они поступили. Однако до сегодняшнего времени такой фонд так и не создан. Поэтому банкротство любого банка неминуемо приведет к полной или частичной потере средств вкладчиков, вложенных в такой банк.
Таким образом, вкладчики оказались совершенно незащищенными от потери своих денег, поскольку совершенно бесполезно предъявлять к банку или к ликвидационной комиссии требования о возврате вкладов, если у банка нет имущества, на которое можно было бы обратить взыскание, а страховой фонд отсутствует. Все это явно не способствует укреплению доверия общества к кредитной системе России. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»1 в редакции от 3 февраля 1996 г. предусматривает обязательное (ст. 38) и добровольное
