Правовое регулирование банковской деятельности - Суханова Е.А.
ISBN 5-89158-005-5
Скачать (прямая ссылка):
— банки, т. е. кредитные организации1, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 7 июля 1995 г.);
— кредитные учреждения2 — юридические лица, которым в соответствии с лицензией ЦБ РФ предоставлено право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для таких организаций устанавливаются Банком России. Право выдавать гарантии, предусматривающие исполнение в денежной форме, по нашему мнению,
следует признать не за любым кредитным учреждением (небанковской кредитной организацией), а лишь за тем, которому это право предоставлено в соответствии с лицензией;
— страховые организации — учреждения, созданные в соответствии с Законом РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. и получившие лицензию на осуществление страховой деятельности.
Банковская гарантия является способом обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, но она не является дополнительным (акцессорным) обязательством. Гарант отвечает в случае неисполнения обязательства основным должником. Содержание обязательства гаранта, несомненно, определяется условиями обеспечиваемого обязательства, но обязательство гаранта носит самостоятельный характер и не зависит от судьбы обеспечиваемого обязательства.
Принятию обязательства гаранта перед бенефициаром предшествует соглашение между принципалом и гарантом о выдаче гарантии.
Содержание и правовая природа соглашения принципала и гаранта законодательством прямо не урегулированы. На основании указанного соглашения гарант обязуется в интересах принципала, но от своего имени, совершить сделку по выдаче гарантии за обусловленное вознаграждение. Содержание этого соглашения позволяет сделать вывод, что оно представляет собой договор комиссии.
В соглашении между принципалом и гарантом определяются требования к содержанию выдаваемой гарантии (в обеспечение какого обязательства и перед кем она дается, на какую сумму, является ли она отзывной или безотзывной, на какой срок она выдается, при представлении каких документов производится выплата и т. д.). Кроме того, в соглашении определяются вопросы, связанные с отношениями гаранта и принципала (возможность и объем регрессных требований, ответственность гаранта на нарушение условий соглашения, размер вознаграждения за выдачу гарантии и порядок расчетов и т. д.).
Руководствуясь условиями соглашения с принципалом, гарант оформляет собственное обязательство перед кредитором по основному обязательству — бенефициаром, которое должно соответствовать требованиям, содержащимся в соглашении
с принципалом. При выдаче гарантии, не соответствующей условиям этого соглашения, гарант несет перед принципалом гражданско-правовую ответственность в форме возмещения убытков, а в случаях, предусмотренных договором, — уплаты неустойки.
В соответствии со ст. 373 ГК РФ банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное. Гарантия может, в частности, предусматривать, что она вступает в силу с определенной даты, либо с момента выдачи кредита принципалу, либо с момента получения письменного согласия бенефициара на принятие гарантии и т. д. При отсутствии с тексте гарантии подобных положений обязанности гаранта возникают в момент выдачи им гарантии. Под выдачей следует понимать передачу (направление) кредитору оформленного гарантийного обязательства гарантом по своей воле. Способ передачи (почтой, телетайпом, непосредственно на руки уполномоченным лицам бенефициара либо принципала — для передачи его кредитору и т. д.), как правило, не имеет значения для возникновения отношений по гарантии, если иное не обусловлено соглашением с принципалом.
Не могут рассматриваться как выдача гарантии случаи, когда гарантия оформляется самим принципалом на подписанном, но не заполненном бланке организации-гаранта либо когда оформленная гарантия выбывает из владения гаранта помимо его воли (в результате кражи, мошенничества и т. д.).
Статья 368 ГК РФ требует для банковской гарантии соблюдения письменной формы. Необходимо отметить, что в отличие от норм, регулирующих отношения по поручительству, неустойке, залогу, которые определяют, что несоблюдение формы договора о применении этих способов обеспечения влечет его недействительность, для банковской гарантии такие последствия несоблюдения формы не предусмотрены. Следовательно, несоблюдение письменной формы в этом случае влечет последствия, предусмотренные ч. 1 ст. 162 ГК РФ, т. е. лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.
Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное. Право гаранта на отзыв гарантии может быть безусловным или определяться соответст
