Предпринимательство - Муравьев А.И.
ISBN 5-8114-0344-5
Скачать (прямая ссылка):
— по видам кредиторов (банковский кредит, государственный кредит, коммерческий кредит, кредит' страховых компаний, кредит частных лиц, консорциальные кредиты, мета-кредит);
— по видам заемщиков (сельскохозяйственный кредит, промышленный кредит, коммунальный кредит, персональный кредит);
— по характеру использования (потребительский кредит, промышленный кредит, кредит для формирования средств компании, инвестиционный кредит, сезонный кредит, кредит для устранения временных финансовых трудностей, промежуточный кредит, кредит на операции с ценными бумагами, импортный кредит, экспортный кредит);
— по размерам (мелкий, средний, крупный).
Банковская практика и законодательство развитых стран выработали целый ряд формально-правовых принципов кредитования, которые должны соблюдаться как кредиторами, так и заемщиками. К принципам банковского кредитования относятся:
— срочность возврата;
— дифференцированность;
— обеспеченность;
— платность.
В промышленно развитых странах коммерческие банки относятся к наиболее строго контролируемой сфере предпринимательской деятельности. В США, например, практически каждая фаза банковской деятельности подпадает под действие федеральных или местных законов. Многочисленные инструкции преследуют такие цели, как:
— ограничение права заниматься банковской деятельностью;
— контроль за расширением банковской деятельности путем создания отделений или слияния;
—? сдерживание конкурентной борьбы за приносящие доходы активы путем запрета или ограничения покупки подобных активов — как по объему, так и по составу;
— ограничение способности банков конкурировать в привлечении средств (запрещение выплачивать проценты по вкладам до востребования, установление предельной процентной ставки, выплачиваемой по срочным и сберегательным вкладам);
— нормирование обязательных резервов по вкладам до востребования и срочным вкладам;
— установление требований к банковскому капиталу.
В других странах установлена своя система контроля за деятельностью коммерческих банков со стороны центрального эмиссионого банка и специальных государственных органов.
Основное внимание уделяется поддержанию ликвидности банков. Для этого используют несколько коэффициентов, которые банки обязаны поддерживать на определенном уровне, чтобы снизить риск кредитования.
Регламентируются соотношения между отдельными категориями операций и собственными капиталами банков. Например, выданные кредиты не могут превышать более чем в 7,5 раз капитал банка, а депозиты не должны более чем в 11 раз превышать капитал.
Существуют ограничения на выдачу ссуды одному клиенту (не более 10% собственных средств в США) и на размер вклада одного клиента (не более 10% от общей суммы банковских депозитов в Ирландии). Действуют и другие ограничения, которые коммерческими банками неукоснительно выполняются.
12.4. ЭМИССИОННЫЕ БАНКИ
Центральные эмиссионные банки в большинстве стран выполняют роль «банка банков» и кассира государства. Помощь центрального банка проявляется в различных формах.
Центральный банк обычно выступает в качестве «кредитора последней инстанции», т. е. к его услугам прибегают, когда другие операции, например
межбанковские, уже не срабатывают. Коммерческий банк может получить деньги путем переучета коммерческих векселей в центральном банке или путем продажи ему части портфеля ценных бумаг. Это самые распространенные варианты.
Аналогичные приемы используются центральными банками для проведения кредитно-денежной политики. Центральные банки предлагают коммерческим купить казначейские векселя в целях сокращения кредитных операций или, напротив, покупают у них ценные бумаги для стимулирования кредитной активности и снижения ссудной ставки за счет того, что увеличивается предложение ссудного капитала. Экономисты называют это операциями на открытом рынке.
Изменяя процентную ставку при переучете коммерческих векселей у коммерческих банков, центральные банки оказывают влияние на уровень ссудной процентной ставки.
В распоряжении центральных банков есть и другие инструменты, с помощью которых можно оказывать воздействовать на денежный рынок. Инструменты эти неодинаковы в разных странах.
Арсенал мер воздействия включает, в частности, обязанность коммерческих банков держать часть своих средств на специальных резервных счетах в центральных банках. Величина этих депозитов исчисляется в процентах от вкладов в коммерческом банке.
В некоторых странах раздельно исчисляются установленные проценты по срочным и бессрочным вкладам. Изменяя величину этих резервов коммерческих банков, центральный банк может оказать существенное влияние на деловую активность коммерческих банков и на уровень ссудной ставки.
Центральный банк не вправе конкурировать с коммерческими. Так, ст. 2 Закона «О Банке Японии» гласит, что его деятельность направлена исключительно на достижение государственных целей.
Центральный Эмиссионный банк США состоит из 12 федеральных резервных банков (ФРБ). Каждый из них является акционерным. В роли акционеров выступают национальные банки. Дивиденды, если они есть, выплачиваются акционерам. На первый взгляд, есть стимул для погони за прибылью, но это лишь видимость, поскольку акционеры являются также и клиентами ФРБ. Кроме того, ФРБ не имеют права выплачивать дивиденды, превышающие 6%. Прибыль, выходящую за пределы этого ограничения, они обязаны перечислять в федеральный бюджет.
