Предпринимательство - Муравьев А.И.
ISBN 5-8114-0344-5
Скачать (прямая ссылка):
В Италии же на базе депозитов появились первые банкноты, что было обусловлено экономической необходимостью, быстрым развитием производительных сил и торговли. Золота не хватало, и возникла потребность в «торговых деньгах». Сначала банкноты были полностью обеспечены депозитами, но как только менялы заметили, что не все вклады ежедневно изымаются хозяевами и что ежедневная потребность составляет лишь определенную долю от всех депозитов, они стали выдавать купцам вкладные билеты без депозитного покрытия, тем самым предоставляя им кредиты.
Однако эти первые банкноты можно рассматривать лишь как прообраз современных. Только в XVII в., на начальной стадии развития капитализма в Англии, банкноты получили широкое распространение после того, как Банк Англии, созданный в 1664 г., стал выпускать их в обращение.
Монопольные позиции ростовщиков оказались подорваны промышленными и торговыми капиталистами, которые стали предоставлять друг другу кредиты под умеренные проценты. Борьбу производителей и торговцев против ростовщиков во многих странах поддерживало государство. Так, в Англии в 1624 г. был принят закон, ограничивший ссудную ставку 8%, в 1651 г. верхний предел определялся шестью, а в 1714 г. — даже 5%. Существовали специальные правила, предусматривающие штрафы для тех ростовщиков, которые пытались обойти ограничения.
Важнейшими признаками современных банковских систем в промыш-ленно развитых странах являются высокая доля концентрации банковского капитала, выделение нескольких банков-гигантов и превращение последних в «главные нервные узлы всей капиталистической системы народного хозяйства». Процесс концентрации и централизации в банковских сферах отдельных западных стран был непрерывным, хотя и весьма неравномерным. Можно выделить три этапа концентрации банковского капитала.
Этап 1 (конец XIX — начало XX вв.). Совпал с переходом от домонополистической к монополистической стадии капитализма. Именно тогда появились первые акционерные общества и выделились крупные монополии,
которые сохраняются до сих пор и по-прежнему удерживают позиции в банковских системах отдельных стран Запада.
Этап 2 (конец 1920-х — начало 1930-х гг). Был отмечен концентрацией и централизацией банковского капитала и переходом к государственно-монополистическому капитализму. Эти процессы ускорила Первая мировая война, а затем подстегнул мировой экономический кризис 1929-1933 гг. Мелкие банки во множестве разорялись и были поглощены крупными.
Этап 3 (середина 1950-х—начало 1960-х гг). Ознаменован заметным обострением конкуренции банков под влиянием научно-технической революции. Это характерно прежде всего для США. Данный этап характеризуют банковские слияния на высшем уровне.
12.3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
Нижний уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков, которые обеспечивают кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни.
Коммерческий банк —- это учреждение, созданное для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Основное назначение коммерческого банка — осуществлять посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам.
Наряду с банками перемещением денежных средств на рынках занимаются и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т. д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.
Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства вкладывают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые действуют на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.
Во-вторых, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при перемещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т. п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые мобилизуют ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший, риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полном объеме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.
Одной из основных функций коммерческого банка была и остается выдача кредита. Западная экономическая литература не дает единой классификации различных видов кредита. К. Хагенмюллер и Г. Дипен подразделяют кредитные операции следующим образом:
— по срокам (кратко-, средне- и долгосрочные);
— по видам обеспечения (необеспеченные, бланковые и обеспеченные);
