Предпринимательство - Муравьев А.И.
ISBN 5-8114-0344-5
Скачать (прямая ссылка):
39.4. ОЦЕНКА РИСКА
Оценка риска сводится к оценке вероятности (частоты) возникновения опасности, прогнозированию вероятных потерь и их стоимостному выражению. При этом используют следующую шкалу:
Категория риска 5 4 3 2 1
Вероятность риска Весьма вероятен Вероятен
Вероятен, но не очень Не исключен Не вероятен
Воздействие риска
Катастрофическое
Критическое
Серьезное
Несущественное
Незначительное
Убытки можно анализовать с учетом размера и частоты отдельных потерь в течение определенного периода. Соотношение серьзности и частоты представлено на рис. 39.3. Нижний уровень отображает незначительные по размеру, но часто возникающие убытки, средний — убытки, менее частые, но более серьезные по объему, верхний — катастрофические убытки, которые случаются
частота_»- редко, но настолько ощутимы, что ставят под
угрозу само существование предприятия. Рис. 39.3. Соотношение Существует шкала вероятности, по которой
частоты и серьезности
рисков можно оценить шансы на то, что некоторое со-
бытие произойдет в рассматриваемый период хотя бы один раз:
Значение коэффициента
Убыток невозможен............................... 0,0
Вероятность убытка крайне мала........................ ОД
Убыток маловероятен.............................. 0,2
Есть небольшая вероятность убытка ...................... 0,3
Вероятность убытка немного меньше 50/50................... 0,4
Вероятность убытка равна 50/50 ........................, 0,5
Убыток довольно вероятен.........'.................. 0,6
Убыток скорее вероятен, чем не вероятен.................... 0,7
Убыток предсказуем.............................. 0,8
Убыток весьма вероятен............................ 0,9
Убыток будет понесен наверняка........................ 1,0
Таблица 39.1
Анализ возможных убытков Тин убытка Частотность Серьезность Предсказуемость Воздействие Решение Незначительный Весьма высокая Весьма низкая Весьма высокая Несущественное Не страховать Малый Высокая Низкая Возможен раз в год Несильное Самострахование Средний Низкая Средняя Возможен раз в 10 лет Серьезное Самострахование, страхование Крупный Весьма низкая Высокая Минимальная Катастрофическое Страхование
Целью количественного и качественного анализа рисков служит согласование страхователем и страховщиком объема страхового покрытия и выработка стратегии финансирования рисков (табл. 39.1).
Обычно количественную оценку рисков получают при помощи методов математической статистики, выбор которых зависит от сферы, отрасли и вида предпринимательской деятельности.
39.5. ПРЕДОТВРАЩЕНИЕ (КОНТРОЛЬ) РИСКА
Предотвращение (контроль) риска подразумевает реализацию комплекса организационно-технических мер, предпринимаемых в целях минимизации ущерба. К этим мерам прибегают как на стадии приема риска на страхование, так и в течение срока действия договора страхования и в процессе урегулирования убытков в случае наступления страхового события. Предотвращение риска должно носить характер повседневной деятельности для обеих сторон договора: и для страхователя, и для страховщика.
Намеченные меры страхователь и страховщик реализуют каждый в отдельности и по совместному плану.
Совокупность предпринимаемых действий должна соизмеряться с результатами, чтобы в конечном счете превентивные шаги окупали себя.
Затраты по контролю за риском, которые несет страховая компания, складываются из трех составляющих:
1) расходов, непосредственно связанных с контролем за риском и его профилактикой;
2) неизбежных убытков, которые нельзя ни предвидеть, ни предотвратить ни при каких обстоятельствах;
3) административных расходов на контроль.
39.6. ФИНАНСИРОВАНИЕ РИСКА
Финансирование риска состоит в выделении средств для самострахования, взаимного страхования и страхования в целях защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий.
Финансирование риска из денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями взносов (страховых премий), наиболее предпочтительно, так как носит наименее затратный характер. Страхование вероятных потерь не только служит надежной защитой, но и повышает ответственность руководителей предприятий, принуждая их серьезно относиться к разработке и принятию текущих решений, регулярно проводить превентивные мероприятия в соответствии со страховым договором.
Однако финансирование рисков через страхование не всегда приемлемо для предприятий. В частности, оно не подходит производителям, осваивающим новые виды продукции или новые технологии. Дело в том, что страховые компании, не располагая статистическими данными для актуарных расчетов, неохотно страхуют эти виды рисков.
Выбирая способ снижения риска, предприниматель или менеджер должен в первую очередь выяснить, может ли этот риск быть предметом страхования или нет. Если риск относится к нестрахуемым, следует перейти к рассмотрению других методов нейтрализации опасности.
Критерии страхуемости риска вытекают из сущности страхования как механизма, посредством которого клиент отводит от себя финансовые последствия риска и переносит их на страховую компанию, уплачивая за это страховые премии.
