Предпринимательство - Муравьев А.И.
ISBN 5-8114-0344-5
Скачать (прямая ссылка):
В целях диверсификации вложений правила возбраняют помещать все средства страховых резервов в один объект. Если размер страховых резервов не превышает 300 тыс. руб., их средства должны быть размещены не менее чем в 2 объекта инвестиций либо целиком в государственные ценные бумаги. Если он составляет не более 600 тыс. руб. — не менее чем в 4 объекта инвестиций, свыше 1 млн руб. — нё менее чем в 8 объектов инвестиций.
Средства страховых резервов должны быть вложены в конкретный объект:
— государственные ценные бумаги одного наименования, независимо от их количества;
— муниципальные ценные бумаги, независимо от их количества;
— банковские вклады в рублях или иностранной валюте в один банк, в том числе его филиал, независимо от их количества;
— права собственности на долю участия в уставном капитале одного предприятия;
— один объект недвижимого имущества;
— одну квартиру;
— валютные ценности в части, предусмотренной действующим законода-тельство'м, за исключением ценных бумаг в иностранной валюте и иностранной валюты, находящейся на депозитных счетах.
Страховые резервы, находящиеся на расчетном счете страховщика, а также ссуды, выданные страхователям, не рассматривают как объект инвестиций.
Страховые компании, совокупные страховые резервы которых не превышают 100 тыс. руб., не вправе инвестировать средства резервов в недвижимость и квартиры.
В целях соблюдения принципов ликвидности, возвратности и прибыльности активов, покрывающих страховые резервы, правилами установлены следующие нормативы оценки активов:
Государственные ценные бумаги........................0,875
Муниципальные.................................0,500
Банковские вклады (депозиты).........................0,550
Прочие ценные бумаги.............................0,600
Права собственности на долю участия в уставном капитале...........0,125
Недвижимость.................................0,588
В том числе квартиры.............................0,633
Валютные ценности...............................0,525
Средства резервов на расчетном счете......................0,675
37.3. СТРАХОВЫЕ АГЕНТЫ
Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых услуг, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Из перечисленных функций основной для страхового агента является продажа страховых услуг.
Посреднические услуги страховых агентов оплачивают по фиксированным ставкам, в процентах или в промилле от объема выполненных работ. Заработок их не лимитирован и при успешной работе может превысить оплату труда президента страховой компании.
Страховые агенты не состоят в штате страховой компании, образуя ее внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.
За рубежом наиболее широкое распространение получили три типа агентских .сетей: 1) простое агентство; 2) пирамидальная структура; 3) многоуровневая сеть.
Простое агентство. Агент заключает договор со страховщиком и работает самостоятельно под контролем штатным сотрудником компании. За каждый 1 заключенный договор он получает комиссионные.
Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых услуг, поэтому страховая компания при подготовке агентов практикует1 их специализацию на отдельных видах услуг.
Совмещение функций одним агентом и работа агента одновременно на-несколько страховых компаний — большая редкость. По таким принципам" работают страховые брокеры. *
Пирамидальная структура. Ей отдает предпочтение большинство страховых компаний. Страховщик заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, которое пользуется правом самостоятельно формировать сис-1 тему субагентов. Агентская сеть средней европейской страховой компании включает обычно от четырех до шести уровней продажи.
Комиссионные равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка вознаграждения. По самой высокой ставке получает комиссионные агент, непосредственно заключивший договор страхования. Однако генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании, если сумел создать большую сеть подчиненных ему продавцов.
Подобная система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании: в любой момент целая структура во главе с гене-' ральным агентом может переключиться на обслуживание другого страховщика.
Многоуровневая сеть. Создавать многоуровневые сети первыми начали европейские страховщики, взявшие за образец систему продаж косметических продуктов. Агентами являются сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно получают право продавать полисы другим страхователям. Последние также наделяются правом продажи. Таким образом, выстраивается цепочка: страхователь находит нового клиента, и обычно не одного, тот — следующих, и так далее. Однако комиссионные страхователь получает только с третьего полиса, т. е. оплачиваются все уровни, начиная со второго. На практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в таком качестве. Страховая компания при этом практически бесплатно получает страхователей второго уровня.
