Предпринимательство - Муравьев А.И.
ISBN 5-8114-0344-5
Скачать (прямая ссылка):
Хотя обычно заявление страхователя оформляют письменно, с согласия страховщика возможно сообщение требуемых сведений устно. Тогда единственным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Таким образом, лишь этот письменный документ обязателен для подтверждения того, что заключен договор страхования.
Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхователю полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Он вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Однако действующим законодательством может быть предусмотрено иное.
Когда страховой случай представляет собой совокупность большого числа различных событий, что имеет'место, например, при страховании строительно-монтажных рисков, медицинском страховании, а также когда размер возможных страховых выплат значителен, после получения заявления страховщик предлагает страховую программу. В ней устанавливается объем
ответственности, который можеть взять на себя страховщик. Страхователь должен сообщить о своем согласии с этим.
При заключении сделки страховщик выдает страхователю полис (свидетельство, сертификат либо квитанцию), подтверждающий факт заключения договора страхования. В документе должны быть указаны:
— наименования и адреса сторон, а в случае необходимости также застрахованного лица и выгодоприобретателя (либо условия их определения);
— объект страхования;
— верхний предел страховой суммы;
— определение страхового случая;
— размер страховых взносов, а также сроки и порядок их уплаты;
— начало и конец действия договора страхования;
— иные условия по соглашению сторон.
Франшиза. В договор страхования зачастую вносят различные оговорки и условия, которые называют клаузулой (от лат. clausula — заключение).
Одной из оговорок является франшиза — освобождение страхователя от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Размер франшизы определяется страховым полисом. Франшизу рассчитывают как абсолютную величину или соотнесенную со страховой суммой, стоимостью объекта страхования либо величиной ущерба.
Различают два вида франшизы — условную и безусловную.
Условная (интегральная, невычитаемая) франшиза предусматривает освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, и полное покрытие ущерба, который больше франшизы. В этом случае в страховой полис вносят следующую клаузулу: «Свободно от X процентов» (здесь X — доля от страховой суммы). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.
Пример. Допустим, по договору страхования предусмотрена условная франшиза: «Свободно от 1 млн руб.». Фактический ущерб составил 0,8 млн руб. Он меньше суммы франшизы и поэтому не возмещается. Если бы ущерб достигал 1,2 млн руб. (превышал сумму франшизы), то он возмещался бы в полном объеме (1,2 млн руб.).
Безусловную (эксцендентную, вычитаемую) франшизу применяют в безоговорочном порядке без всяких условий: ущерб во всех случаях возмещают за вычетом франшизы. Безусловную франшизу оформляют с помощью клаузулы: «Свободно от первых X процентов» (X процентов вычитают всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба). При безусловной франшизе страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.
Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза 800 тыс, руб. Фактический ущерб составил 2300 тыс. руб. Его возместят в сумме 1500 тыс. руб. (2300 -
— 800).
Страховая премия (взнос). Страховой премией (или взносом) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховое возмещение. Страховое возмещение может быть меньше страховой суммы или равно ей исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования (например, наличия франшизы). Сумму страхового возмещения определяют различными способами в зависиг мости от системы страхования. .
При страховании по действительной стоимости имущества страховое возмещение рассчитывают как фактическую стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение равно ущербу.
Страхование по системе пропорциональной ответственности предполагает расчет страхового возмещения В по формуле В - СУ/Ц, где С — страховая сумма по договору; У — фактическая сумма ущерба; Ц — стоимостная оценка объекта страхования.
Пример. Пусть стоимость объекта страхования равняется, скажем, 10 млн руб., страховая сумма — 5 млн руб., а убыток страхователя в результате повреждения объекта — 4 млн руб. В этом случае страховое возмещение составит 2 млн руб.
Если используется система первого риска, страховое возмещение выплачивают в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируют полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещают.
