Предпринимательство - Муравьев А.И.
ISBN 5-8114-0344-5
Скачать (прямая ссылка):
Страховой интерес. Предпосылкой для заключения договора страхования служит страховой интерес, индивидуальный, коллективный или общественный.
Страховые интересы индивида или семьи заключаются в страховании:
— жизни и здоровья (страховщик оплачивает стоимость лечения и медицинского обслуживания индивида или целой семьи);
— транспортных средств в личном пользовании (страховщик оплачивает расходы по лечению и медицинскому обслуживанию в связи с дорожно-транспортным происшествием, ремонт автомобиля, возмещает материальный ущерб третьим лицам в связи с эксплуатацией источника повышенной опасности);
— жилья и домашнего имущества (страховщик оплачивает ущерб, причиненный гибелью или повреждением указанных объектов от пожара, взрыва и т. п., а также возмещает ущерб третьим лицам в порядке гражданской ответственности);
— платежеспособности (страховщик компенсирует убытки, понесенные застрахованным вследствие неплатежеспособности должников).
Страховые интересы предприятий выражаются в потребности:
1) страховать имущество от пожара, взрыва, аварий и стихийных бедствий;
2) страховать ответственность за качество произведенной продукции (выполненных работ, оказанных услуг) и ущерб, нанесенный деятельностью предприятия окружающей среде;
3) страховать потерю прибыли в случае остановки производства по различным причинам.
В имущественном страховании страховой интерес обычно обусловлен юридически признанным отношением к объекту страхования, например правом владения, аренды, лизинга и т. п., и ограничен стоимостью имущества.
При страховании жизни каждый индивидуум имеет неограниченный страховой интерес в собственной жизни и вправе застраховать ее на любую сумму, какую пожелает (при условии, что он здоров с медицинской точки зрения) и способен позволить с точки зрения выплаты страховой премии. Он имеет страховой интерес в жизни своего супруга, и наоборот, но не имеет страхового интереса в жизни своих детей и других родственников. Во многих странах страхование детей запрещено законом.
Стороны договора страхования. Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.
В роли страхователя могут выступать как юридические лица, так и дееспособные граждане.
При страховании имущества страхователем вправе быть лишь лицо, имеющее самостоятельный интерес в сохранении имущества, т. е. его собственник или владелец (наниматель, хранитель, перевозчик).
При личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому страховой риск зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств
личности и обстоятельств жизни застрахованного. Если застрахованный и страхователь — одно лицо, то страховщики могут отказаться от заключения договора с лицами, которые старше определенного возраста или являются инвалидами первой группы. Либо круг страхователей ограничивается лицами определенных профессий.
Весьма часто в страховании используют договор в пользу третьего лица, по которому страховую сумму выплачивают не страхователю, а третьему лицу — выгодоприобретателю. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным (исключение составляет только договор страхования на случай смерти, по которому застрахован сам страхователь).
По договорам имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу, только если оно имеет имущественный интерес в сохранности застрахованного имущества. Например, в морском страховании зачастую таким лицом может быть тот, за чей счет транспортируется груз. В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе и возможность его замены, а также поворота исполнения в пользу страхователя. Страховщик может предъявить третьему лицу претензии, вытекающие из нарушения договора страхователем.
Закон «О страховании» (ст. 8) предусматривает возможность заключения страхового договора через посредство страховых агентов, действующих от имени и по поручению страховщика, или страховых брокеров, действующих по поручению как страховщика, так и страхователя, и от своего имени.
Порядок заключения договора. Договор страхования полагается заключать в письменной форме (ст. 107 ГК РФ). В практике страхования договоры заключают путем обмена документами.
Страхователь составляет заявление по форме, утвержденной страховщиком, в котором сообщает о своем желании заключить договор страхования и указывает, что именно он страхует и на какую сумму. Кроме того, он удостоверяет, что ознакомлен с правилами и условиями страхования, и приводит все обусловленные страховщиком сведения, необходимые тому для определения объема страховой ответственности.
Страхователь обязан соблюдать принцип наивысшей добросовестности. Если сведения, сообщенные страховщику, заведомо ложны либо неполны, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным. В то же время страховщик должен формулировать вопросы в недвусмысленной форме, чтобы страхователь не мог истолковать условия договора, имеющие неоднозначный смысл, в свою пользу
