Предпринимательство - Муравьев А.И.
ISBN 5-8114-0344-5
Скачать (прямая ссылка):
Страхование как метод возмещения материальных потерь выполняет триединую функцию, защищая экономические интересы отдельного индивида, предпринимательской структуры и общества в целом.
36.2. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности и категориях страхователей делают необходимой классификацию взаимосвязанных, соподчиненных понятий в области страхования. В зависимости от критерия, лежащего в основе классификации, различают деление по объектам страхования и по объему страховой ответственности.
Объектам и страхования могут быть личность человека (его жизнь и рабочая сила), имущество и денежное состояние. Соответственно различают:
— личное страхование;
— страхование имущества;
— страхование ответственности.
Ответственность страховой компании по отношению к страхователю состоит или в возмещении ущерба, или в выплате согласованной суммы (рис. 36.1). На этом основании разграничивают:
— страхование ущерба;
— страхование на определенную сумму.
При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь, т. е. происходит конкретное покрытие потребности в пределах страховой суммы. В случае страхования на определенную сумму речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью утраченных материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью.
По российском страховому законодательству выделяют три отрасли страхования: 1) личное; 2) имущественное; 3) страхование отвественности. Лицензированию подлежат 16 видов страховой деятельности, осуществляемых в рамках этих отраслей, включая перестрахование (табл. 36.1).
Личное страхование. К личному страхованию относят: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.
Страхование жизни включает в себя:
— страхование на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
— страхование на случай смерти застрахованного;
Страховая деятельность по видам страхового возмещения
Страхование ущерба (возмещение Страхование на определенную сумму ущерба) (выплата согласованной суммы) личного ущерба, например связанного с затратами на лечение
Страхование жизни
материального ущерба, например от пожара,, кражи и т. д.
Страхование от несчастного случая
денежного ущерба, например по ответственности перед третьими лицами
Медицинское страхование
Рис. 36.1. Классификация страховой деятельности по видам страхового возмещения
Таблица 36.1
Классификация лицензируемых видов страхования в РФ Отрасли страхования Виды страховой деятельности Личное страхование 1. Страхование жизни
2. Страхование от несчастных случаев и болезней
3. Медицинское страхование Имущественное страхование 4. Страхование средств наземного транспорта
5. Страхование средств воздушного транспорта
6. Страхование средств водного транспорта
7. Страхование грузов
8. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных
9. Страхование финансовых рисков Страхование ответственности 10. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта
11. Страхование гражданской ответственности перевозчика
12. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности
13. Страхование профессиональной ответственности
14. Страхование ответственности за неисполнение обязательств
15. Страхование иных видов гражданской ответственности — пенсионное страхование, предусматривающее выплату пенсии застрахованному по достижении им определенного возраста, при утрате трудоспособности, потере кормильца.
Частным случаем личного страхования является аннуитет, предумастри-вающий текущие выплаты в период действия договора страхования.
Договоры страхования жизни заключат на срок не менее года и, как правило, считают долговременными.
Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страхового возмещения в-виде полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступлении следующих обстоятельств:
— нанесении вреда здоровью вследствие несчастного случая;
— смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
— постоянной или временной утрате трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни.
Возможна комбинация в договоре обоих видов страхового возмещения: выплаты фиксированной суммы и возмещения дополнительных расходов.
Медицинское страхование обеспечивает полную или частичную компенсацию дополнительных расходов застрахованного в связи с обращением в медицинское учреждение за услугами в дополнением к тем, что граждане получают в рамках обязательного медицинского страхования. Обычно страховые компании, занимающиеся добровольным медицинским страхованием, предлагают несколько программ медицинского страхования различной стоимости.
