Предпринимательство - Муравьев А.И.
ISBN 5-8114-0344-5
Скачать (прямая ссылка):
Моральные качества руководителя фирмы невысоки
Идет борьба за власть между партнерами, членами семьи, владеющей
компанией
Часто сменяется руководство
Руководитель фирмы отличается неуравновешенным характером Руководство фирмы-заемщика пытается ускорить получение ссуды, оказывая давление на банковского работника Производственная деятельность заемщика Круг поставщиков и покупателей не диверсифицирован Ослаблен контроль за дебиторами
Фирма относится к отрасли, которая испытывает проблемы Упрощено ведение баланса: активы и пассивы не детализируются по статьям Организация кредитования Заемщик не представляет четко цель, на которую испрашивает кредит
У заемщика нет ясной программы погашения ссуды
Отсутствуют резервные источники погашения кредита
Нет материального (сырьевого и т. д.) обеспечения объекта кредитования
Кредитная заявка плохо обоснована
Заемщик испрашивает кредит под обеспечение акционерного капитала и одновременно изыскивает возможности для получения ссуды под обеспечение активов
Кредит направлен главным образом в сферу обращения, а не производства, где непосредственно создается стоимость Недостаточно обоснован срок погашения кредита Отклонения от установленных норм Нарушается периодичность предоставления заемщиком отчетных данных о хозяйственной деятельности
Неправильно ведутся банковские счета (нарушения в системе овердрафта и т. п.)
Заемщик просит пересмотреть условия кредитования Заемщик изменяет схему погашения кредита Заемщик просит о пролонгации ссуды
Показатели хозйственно-финансовой деятельности компании-заемщика отклоняются от плановых или ожидаемых Есть нарушения в системе учета и контроля соглашения, пересматривая график погашения кредита, старается ликвидировать проблемный кредит. Банк может взять на себя функции контролера или консультанта в части управленческих решений.
Если же заемщик исчерпал все возможности погашения ссуды и заключение нового кредитного соглашения неэффективно, банк вынужден приступить- к реализации обеспечения кредита.
Реализация обеспечения — это обращение в наличность части активов, на которую претендует банк по договору об обеспечении кредита. Реализация обеспечения через аукцион и прочие каналы может показаться самым простым способом погашения просроченной ссуды, но здесь банк нередко подстерегают самые неожиданные препятствия. Продажная цена обеспечения зависит от рыночной конъюнктуры и подвержена колебаниям. Вот почему банк должен тщательно оценивать обеспечение ссуды с учетом рыночных перспектив.
Если банк предоставил бланковый кредит, т. е. кредит без обеспечения, или реализация обеспечения не позволила погасить полностью проблемный кредит, приходится взыскивать кредит через суд. Суд помогает банку выявить, какие источника дохода и активы заемщика можно обратить в погашение кредита. Результатом работы банка с просроченными ссудами может оказаться банкротство должника, которое рассматривается как исключительное средство возврата сомнительных кредитов.
1. Назовите основные виды банковских рисков.
2. Что такое кредитный портфель?
3. Каково назначение кредитного классификатора?
4. Укажите показатели, характеризующие кредитный риск.
5. Для чего банки формируют резервные фонды?
6. Какие признаки предупреждают о неплатежеспособности заемщика?
КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ
КЛЮЧЕВЫЕ
ТЕРМИНЫ
Закладные с корректировкой Кредитный риск Процентный риск Валютный риск
Кредитный портфель (loan portfolio) Проблемный кредит Резервный фонд
Твердопроцентные закладные Риск ликвидности Риск текущих расходов Риск неплатежеспособности Кредитное соглашение ' Кредитный классификатор Сигналы неплатежеспособности (red flags)
Реализация обеспечения
КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ И ВЕКСЕЛЬ
Роль векселя в коммерческом обороте. Обращение простого и переводного векселя. Индоссамент, Реквизиты векселя. Коммерческие, финансовые и фиктивные векселя. Акцепт и аваль векселя, Учет (дисконт) векселя
32.1. РОЛЬ ВЕКСЕЛЯ В КОММЕРЧЕСКОМ ОБОРОТЕ
В процессе обращения товаров довольно часто возникает такая ситуация, когда покупатель по различным причинам не может сразу расплатиться с поставщиком. В этом случае возникает необходимость в отсрочке платежа — коммерческом кредите, который предоставляет поставщик товара потребителю под долговое обязательство — вексель.
Вексель — ценная бумага, которая удостоверяет безусловное обязательство векселедателя (должника) уплатить до наступления определенного срока обусловленную сумму денег владельцу векселя (векселедержателю) или (по его указанию) другим лицам.
В нормально функционирующей рыночной экономике любой субъект рынка, покупая товары в долг с отсрочкой платежа, вправе выдать продавцу с его согласия долговое обязательство — вексель.
Расширение практики выдачи и применения векселей уже давно выступает одним из важнейших направлений развития рынка кредитно-финансовых услуг. Ведь вексель не просто гарантия возврата долга — его можно использовать для ускорения оборота ресурсов и повышения эффективности коммерческой деятельности. Поэтому обычно векселедержатель, не дожидаясь уплаты по векселю, ищет юридическое или физическое лицо, которое купило бы вексель или приняло его в качестве платежного средства за приобретаемые товары и услуги.
